10月12日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的六大政策非常及時(shí)。我想談?wù)勅绾温鋵?shí)第五條，“促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展”。
首先，期望大銀行十分關(guān)注小微企業(yè)貸款，那是不現(xiàn)實(shí)的。大銀行官僚主義嚴(yán)重，決策程序冗長(zhǎng)，成本高企，彎不下腰來(lái)。這是永久的事實(shí)。中外皆然。我們不要批評(píng)，勉為其難。本人在四家外國(guó)大銀行工作了15年，我發(fā)現(xiàn)他們的問(wèn)題同樣嚴(yán)重。最近，我在浙江和江蘇調(diào)研，聽(tīng)說(shuō)某國(guó)有銀行欺騙政府，吹噓自己發(fā)放了多少億元的小微企業(yè)貸款。實(shí)際上，他們把對(duì)某大企業(yè)的貸款分解成對(duì)它的若干下屬公司的貸款，由總公司擔(dān)保。
小微企業(yè)必須依靠小微金融機(jī)構(gòu)，主要是信用社，小額貸款公司，擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行。此外，民間借貸本身是合法的，長(zhǎng)期以來(lái)它也對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)起到了巨大作用。
六十年來(lái)，農(nóng)村信用社最大的失敗就是股權(quán)過(guò)于分散，結(jié)果誰(shuí)也不關(guān)心和維護(hù)信用社的利益。而且，政府不允許它們跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，它們也不需要競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)果，它們從來(lái)就是一個(gè)個(gè)弱不禁風(fēng)的小壟斷。股東太多，沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)大的主心骨，那些信用社實(shí)際上就是全民所有制企業(yè)。大家都知道全民所有制企業(yè)的效率和前途！西方的投資銀行即使在破產(chǎn)了好幾回之后，在需要納稅人救援之時(shí)，還要每年給每個(gè)高級(jí)管理人員幾百萬(wàn)美元，甚至幾千萬(wàn)美元的獎(jiǎng)金！即使中層干部每年也拿幾百萬(wàn)美元的獎(jiǎng)金！
有中國(guó)官員辯解說(shuō)，如果不限制小額貸款公司的主發(fā)起人的持股比例，他的權(quán)力會(huì)太大，容易發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款，或者卷款逃走。其實(shí)，大家知道，只要他控制實(shí)際的業(yè)務(wù)，他的權(quán)力都是同樣大，不管他的股份是20%還是60%。如果他想卷款逃走，前者的可能性反而更大(即，當(dāng)他只有20%的股份時(shí))，因?yàn)樗墓杀忍停T惑太大。
小微金融機(jī)構(gòu)萬(wàn)萬(wàn)不可走農(nóng)村信用社的老路，必須在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)壯大。監(jiān)管部門(mén)要允許小額貸款公司跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，競(jìng)爭(zhēng)，兼并。只有在這個(gè)基礎(chǔ)上冒出來(lái)的贏家才有生命力。只有這樣的贏家才能持續(xù)，可靠地服務(wù)小微企業(yè)。現(xiàn)在，我國(guó)的監(jiān)管思維是非常錯(cuò)誤的：比如，監(jiān)管部門(mén)不允許小額貸款公司把利潤(rùn)留存下來(lái)增加貸款的發(fā)放。也就是說(shuō)，監(jiān)管部門(mén)不允許小額貸款公司長(zhǎng)大。這不是完全違背相關(guān)政策精神嗎？利潤(rùn)與注冊(cè)資本有何區(qū)別？增資擴(kuò)股的程序之復(fù)雜，足以讓企業(yè)管理者發(fā)瘋。
政府要允許甚至鼓勵(lì)銀行貸款給小額貸款公司，然后由小額貸款公司直接貸款給千千萬(wàn)萬(wàn)小微企業(yè)。市場(chǎng)分工就是如此。對(duì)銀行來(lái)講，這樣才是真正的風(fēng)險(xiǎn)分散。比如，一家銀行貸款給200家小額貸款公司，每家小額貸款公司再貸款給3000家小微企業(yè)。在這方面，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是銀行業(yè)的楷模，他們支持1000多家小額貸款公司。其它銀行為什么不愿意學(xué)習(xí)“國(guó)開(kāi)行”的模式呢？
