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在溫州民間金融史上，如此大規(guī)模的“跑路”潮實屬罕見
炒錢已取代炒房成為浙江人的投資首選，高利貸資金近一半在民間借貸市場來回拆借“空轉(zhuǎn)”
化解高利貸危局，必須要放開投資渠道以疏導(dǎo)資金，同時給民間金融合法地位并將其納入監(jiān)管
杭州：“世道瘋狂”
杭州城高利貸莊家不下2000家。近期跑路的莊家，何金認識的已有3位，都是因為借款人跑路而隨之跑路的，而借款人跑路的更是“多了去”。
2011年9月10日凌晨，杭州一個小區(qū)停車場入口，高利貸業(yè)者何金(化名)一行四人冒雨“踩點”。
“現(xiàn)在是最亂的時候。”昏暗路燈下，身著正裝的何金踩滅煙頭，對南方周末記者喟嘆。
何金三十出頭，入行3年，運作一只數(shù)千萬元的“信貸基金”。兩天前，基金的一名客戶——杭州一家服裝企業(yè)老板關(guān)機“跑路”(即潛逃)了。之前他向基金借了370萬元高利貸，作為銀行到期還貸的過橋資金，而4天后此人從銀行續(xù)貸出500萬元便人間蒸發(fā)，名下資產(chǎn)早以離婚等安排悄然轉(zhuǎn)移。
報案后公安局刑偵和經(jīng)偵部門均不接案，答曰：“這種情況屬于欺騙，不是詐騙。”按現(xiàn)行法律，該筆貸款利息率超過法定基準(zhǔn)利率(一年期貸款利率為6.56%)的4倍，合約不受法律保護。
何金面臨基金數(shù)十名股東的問責(zé)，記者9月7日聯(lián)系采訪時，他回復(fù)短信，“水深火熱、焦頭爛額中”。
9日晚上，“線人”報說該客戶“前妻”將出現(xiàn)在這家小區(qū)，何金等人趕來徹夜守候，但無功而返。
第二天，何金又據(jù)線報遠赴江蘇找人。中秋節(jié)3天長假他都在“跨省追捕”中，還是無功而返。
如果這370萬元最后追不回來，何金大約要向股東們賠付20萬元，“小半年白干了”。
但變故卻絲毫沒影響何金的職業(yè)熱情。“干了這行之后不會想干別的。”他坦言，因為“來錢太快、太容易了”。
入行的第一單放貸600萬元，兩個月他掙了7.2萬元(月息6%，他提成10%)。他還親眼見到有人3年前拎著5萬元入行，如今身家2000萬元；另一方面，干這行有個最大好處——“不求人”，“無論多大身家的老板，見了我們都是低聲下氣的。”他說，“這個行業(yè)的人都由內(nèi)而外地自信和強勢。”
如此的行業(yè)魅力吸引的當(dāng)然遠非何金等人。江浙民間借貸的平均月息已經(jīng)超過1毛(年化利息率120%)，最高的能達到月息100%。在畸高利潤的誘惑下，眼下杭州城從事高利貸業(yè)務(wù)的投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行、地下錢莊等，據(jù)何金估計不下2000家。
即使是投資何金基金的投資者，也都集體作出了更冒險的選擇——他所在的基金為投資者提供兩類選擇，一類風(fēng)險相對低收益相對低，另一類風(fēng)險更高收益更高，但他介紹說，幾乎所有的投資者都選擇了后者。
在他看來，放高利貸和賭博是一回事，賭的是借款人的信用。“什么都靠不住，最可靠的是感覺，看面相，印堂發(fā)黑的人千萬不能借。”何金總結(jié)他的經(jīng)驗，“干我們這行，《易經(jīng)》、風(fēng)水啥的也要懂點”；其次，忌貪，“借高利貸就像吸毒，借了一次就有第二、第三次，直到被毒死。我們要做的就是在他攝毒過量之前切斷毒源”。
“火眼金睛”的何金把自己的這次走眼，歸咎于“世道瘋狂”，杭州城高利貸莊家中跑路的，他認識的已有3位，都是因為借款人跑路而隨之跑路的，而借款人跑路的更是“多了去”。
放眼全國，今年以來因民間高利貸而起的跑路、暴力追債、自殺等惡性事件在浙江、陜西、鄭州、江蘇、福建、內(nèi)蒙古包頭、鄂爾多斯(16.52,-0.24,-1.43%)等地都不絕于耳。
溫州：多米諾“跑路潮”
周德文說，在“重災(zāi)區(qū)”龍灣永強，僅8月份就發(fā)生了二十多起跑路事件，其中涉及10億元以上的“老高”跑了3人。
在民營經(jīng)濟和民間金融最發(fā)達的“借貸之城”浙江溫州，資金鏈條已異常緊繃。
中秋夜，本報記者獲悉，至少有3家溫州企業(yè)老板因無力償債而做了“走佬”：洞頭縣奧米流體公司董事長和總經(jīng)理等高管集體失蹤；“泵閥之鄉(xiāng)”永嘉縣的阿斯泰泵閥公司老板跑路和浙江祥源鋼業(yè)、溫州寶康不銹鋼制品有限公司董事長吳保忠失蹤(現(xiàn)已歸案)。
節(jié)后的溫州，無論是街頭巷尾，還是本地網(wǎng)上論壇“703”中，“老高”(放高利貸的人)跑路、“走佬”都是人們熱議的話題。
9月14日，記者趕往寶康公司所在的藍田標(biāo)準(zhǔn)廠房東區(qū)2號查看，占地約1000平米的廠房大門緊鎖，沒有任何標(biāo)牌顯示這家公司的身份。繞道至廠房后，緊閉的鐵皮門上有一行小字“寶康不銹鋼管有限公司”。透過門縫，偌大的廠房內(nèi)除了一堆不銹鋼管和設(shè)備外空無一人。記者長叩廠辦公室鐵門，躲進屋內(nèi)的數(shù)人始終不應(yīng)答。
坊間傳言，董事長吳保忠所欠債務(wù)包括2億元銀行貸款、8000萬元民間借貸和5000萬元承兌匯票。
在此之前，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，4月以來溫州已見諸報端的涉嫌高利貸的“老高”跑路事件已不下10家：江南皮革董事長黃鶴逃往國外，波特曼咖啡老板嚴(yán)勤為、天石電子老板葉建樂、巨邦鞋業(yè)老板王和霞、錦潮電器老板戴列竣、耐當(dāng)勞鞋材公司老板戴志雄、落之神鞋業(yè)老板吳偉華、蝶夢兒鞋廠老板黃杰等均出走，百樂家電女老板鄭珠菊攜款潛逃被警方追捕歸案。
溫州中小企業(yè)促進會會長周德文告訴記者，在跑路“重災(zāi)區(qū)”龍灣永強，僅8月份就發(fā)生了二十多起跑路事件，其中涉及10億元以上的“老高”跑了3人。
在溫州民間金融史上，如此大規(guī)模的跑路潮實屬罕見。“如果不是走投無路，這些人不會逃的。”浙江人民聯(lián)合律師事務(wù)所主任何延法告訴記者，有的債權(quán)人有黑社會后臺，債務(wù)人一跑人身安全就失去了保障，而溫州人鄉(xiāng)土觀念重、好面子，跑路等于自毀后半生的信用，“一般欠個幾千萬都不會跑”。
但數(shù)量級已經(jīng)改變。數(shù)據(jù)顯示，截至9月8日，“鄭珠菊案”自發(fā)登記的債主名單已經(jīng)上升至7頁，涉及85人共計8948.62萬元，鄭珠菊共欠債權(quán)人的現(xiàn)金借款、銀行承兌匯票等高達2.8億元。
而江南皮革一案，南方周末記者獲得的一份由中源會計師事務(wù)所出具的《江南皮革破產(chǎn)清算專項審計報告》顯示，截至4月6日，江南皮革公司負債約2.6億元，其留下的資產(chǎn)總計約為1.7億元，所有者權(quán)益約為-8741萬元，嚴(yán)重資不抵債。
江南皮革欠中國銀行、深發(fā)展、浙江農(nóng)合三家銀行的短期借款和應(yīng)付票據(jù)分別為6400多萬元、1400多萬元和2200多萬元。而通過銀行借款和辦理應(yīng)付票據(jù)，從光大銀行、民生銀行、中信銀行和中國銀行借出卻又無法確認資金使用情況的，總計達6315萬元，其中光大銀行達到3000萬元。另外，截至5月31日，其供應(yīng)商向龍灣區(qū)成立的清算組申報債權(quán)整理數(shù)為8231萬余元。
“這只是賬面上，最近幾個月又有很多債權(quán)人登記，沒統(tǒng)計在內(nèi)。”清算組內(nèi)部人士向南方周末記者透露，“還不知道黃鶴私底下跟民間借了多少錢。”他認為，江南皮革倒下引起的恐慌導(dǎo)致了民間借貸的資金擠兌效應(yīng)，“后面發(fā)生一系列事件，或多或少跟它有關(guān)系”。
最典型的便是8月案發(fā)的涉及15億元的原甌海區(qū)國土資源分局公務(wù)員王曉東案，當(dāng)時王遭到債權(quán)人“擠兌”，以“自首”形式向警方尋求庇護，被控于溫州龜湖飯店。
王的一位朋友告訴南方周末記者，王平時為人和善，不賭博、不玩女人，“只愛喝點小酒”。事發(fā)前，一位借給他180萬元的債權(quán)人因銀行貸款到期，向其討要債款。他一直敷衍，債權(quán)人警覺后聯(lián)系數(shù)名債權(quán)人一起逼債，王為自保，前去警局自首。
還有更多的高利貸業(yè)者行蹤已在警方的掌控之中，“債主們也不敢拿他們怎么樣，就這樣硬挺著，還公開放話：把我逼死了，一分錢也拿不到。”溫州企業(yè)家協(xié)會副會長、浙江天龍集團總裁陳奎洪告訴南方周末記者。
“這場地震讓我想起1985年的溫州‘抬會’崩盤。”浙江攀遠律師事務(wù)所主任顏貽潘對南方周末記者說，近幾個月來，他幾乎每天都會接待上門咨詢或委托高利貸合同糾紛事宜的客戶，“超過2億元的不少于10個人”。
他所指的當(dāng)年溫州樂清抬會“炸會”(即崩盤)，會款發(fā)生額達8億元，參與人數(shù)達30萬之多，致63人自殺，200余人潛逃，近千人被追債者非法關(guān)押、拷打，數(shù)萬家庭傾家蕩產(chǎn)。類似的事件還包括1999年溫州平陽水頭發(fā)生的“會案”，2004年蒼南爆發(fā)的“礬山連環(huán)會案”。
全民轉(zhuǎn)戰(zhàn)高利貸
“溫州人以前炒房，后來炒礦、炒煤，現(xiàn)在則是‘炒錢’。”
“浙江民間金融的土壤豐厚，起源于隋唐的‘呈會’、‘抬會’、‘標(biāo)會’等就沒有中斷過。”浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長史晉川教授告訴南方周末，呈會(又稱千千滾會)幾乎在溫州的每個村莊都流行過。
改革開放以前，浙江民間金融主要存在于互助性消費領(lǐng)域，之后募資方式?jīng)]有變，但資金用途流向了創(chuàng)業(yè)和投資領(lǐng)域。民間借貸為浙江發(fā)達的民營經(jīng)濟立下了汗馬功勞。
2010年銀根收緊之后，企業(yè)對資金的巨大需求缺口拉高了民間金融利率，2008年溫州民間借貸向公眾吸儲的平均月息為8厘，2009年漲到1.5分，2010年上漲至3分(年息36%)，逐年翻番。
到2011年5月份，央行溫州中心支行監(jiān)測到民間借貸綜合年利率為24.38%，正好在法律保護范圍之內(nèi)(6.56%的四倍)。但官方數(shù)據(jù)顯然趨于保守，據(jù)記者了解，浙江民間資本的利息率平均水平實際為借款月息3%(年息36%)，貸出月息10%(年息120%)。
“什么生意能趕上放貸？賣白粉也沒這么高的利潤。”溫州擔(dān)保協(xié)會一位負責(zé)人說。
相形之下，溫州企業(yè)做實業(yè)的平均年投資回報率已經(jīng)被擠壓至約3%-10%，而其他投資渠道也并無出路——在限購令、限貸令的雙重打擊之下，溫州商品房交易上半年同比下降近九成，土地流標(biāo)率74%。周德文估計，至少有220億熱錢撤離溫州樓市轉(zhuǎn)戰(zhàn)民間信貸市場。在溫州當(dāng)?shù)貓蠹埳希S處可見“吐血拋售”房產(chǎn)的廣告，其中相當(dāng)部分賣家是為了變現(xiàn)投入到民間借貸中。
“房子不讓炒了；炒煤礦被國企收編了，山西煤改讓溫州民間資本在煤礦上損失了900多個億；收藏品市場可能80%以上都是贗品。”當(dāng)年溫州炒房團的始作俑者、超然不動產(chǎn)董事長吳昊對南方周末記者說，“資本是要逐利的，不去放高利貸，難道把錢放在銀行等著CPI吃掉嗎？”
資金的流向自然隨之發(fā)生改變。溫州市委黨校教授朱康對對南方周末記者說，“溫州人以前炒房，后來炒礦、炒煤，現(xiàn)在則是‘炒錢’。”
央行溫州中心支行上半年進行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模達到1100億元，有89%的家庭或個人、59.67%的企業(yè)參與。其中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模高達40%(440億元)。其結(jié)論是，“民間借貸已成為樓市后的首選投資替代品”。
值得注意的是，浙江的情況表明，資金短缺時代最大的財主銀行，也在或明或暗間推波助瀾。
記者了解到，不少高利貸資金的源頭其實是銀行，比如擔(dān)保公司的資金來源多數(shù)是銀行授信。百樂家電鄭珠菊一案，正是通過在民間收購銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)后，資金流入其在上海開設(shè)的擔(dān)保公司進行放貸，案發(fā)后查獲承兌匯票登記總額超過1億元。
每到月底，江浙很多國有銀行內(nèi)部人為完成“存貸比”指標(biāo)(該指標(biāo)直接影響其下一期授信額度)，經(jīng)常性地以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲沖量，下季度初再由對方取出存款。作為交換條件，銀行內(nèi)部人會幫忙向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。
多位人士告訴記者，浙江很多地方公務(wù)員可直接向銀行貸款50萬元，因此公務(wù)員中有不少做資金生意，從銀行獲得低息貸款后投入高利貸行業(yè)。在很多民間高利貸公司中，銀行職員就是股東，甚至有銀行員工自己就是“主角”——溫州某銀行塘下支行一位信貸員憑一紙假房產(chǎn)證7次從銀行共貸出了1652萬元投入到高利貸行業(yè)。
還有的放貸者通過與信用卡辦卡公司合作，以各種名義從銀行申請辦理出大量信用卡，然后刷卡購物在黑市變現(xiàn)，獲得資金進行放貸。這種操作幾乎無任何利息付出，只需按期辦理還款即可。
危險的春節(jié)
隨著年底春節(jié)還貸高峰期的臨近，跑路潮會愈演愈烈，如果不處理好，溫州經(jīng)濟會有地震。
在溫州擔(dān)保協(xié)會的大門上方的液晶屏上，有一行滾動播出的“溫馨提示”：“擔(dān)保公司不允許從事放貸、吸儲等業(yè)務(wù)”，但該協(xié)會一位不愿具名的負責(zé)人無奈地表示，這句話只對協(xié)會下屬47家融資性擔(dān)保公司有約束力。據(jù)他介紹，“正規(guī)”的擔(dān)保公司是為銀行信貸安全服務(wù)的中介公司，從國家財政領(lǐng)取補貼，60%的資金必須存銀行，自身只收取客戶0.3%的年息，屬于高風(fēng)險、低盈利行業(yè)。
但在溫州民間，市區(qū)人民路、錦繡路、龜湖路、百里東路等地段毗鄰而設(shè)遍地開花的擔(dān)保公司、寄售行、典當(dāng)行和投資服務(wù)公司等，實際上從事的都是借貸業(yè)務(wù)。高速公路收費站口的液晶屏上，也公然打著投資公司“提供過橋貸款、短期借款”的廣告。
上述協(xié)會負責(zé)人估計，溫州大概有寄售行四百多家，擔(dān)保公司近千家，“永強那么小的地方就有幾十家擔(dān)保公司”。
擔(dān)保公司是這兩年溫州民間放貸的主力軍。他們的錢大部分借自民間——普通家庭把錢交給中間人，中間人再借給擔(dān)保公司，形成一個金字塔結(jié)構(gòu)。一家擔(dān)保公司的老板跑路后，很可能讓成百上千戶普通家庭的借款血本無歸。比如非法集資15億元的王曉東案，據(jù)說參與此案的僅溫州甌海區(qū)政府機關(guān)的人員就有160多人。王曉東目前已解除拘禁，在家籌錢還款。
在溫州，很多擔(dān)保公司的老板同時也做實業(yè)，“自己有資產(chǎn)，別人借錢給他更放心。”一位溫州擔(dān)保公司老板許達(化名)說。放貸的老板們大都愛炫富，比如寶康的老板吳保忠開著價值500萬元的勞斯萊斯；百樂家電鄭珠菊一家豪車有十來輛，這往往是有意為之，“只有這樣，人們才會覺得你不可能還不上錢。”
那么，擔(dān)保公司等集聚的大量高利資金到底流向了哪里？業(yè)內(nèi)人士介紹，近一半資金會在民間借貸市場來回拆借“空轉(zhuǎn)”，其余則通常會流入一些投機性行業(yè)，或者賭博業(yè)。
但在目前的光景下，這幾個出口都是違約風(fēng)險極大的高危地帶。沒有任何一個行業(yè)可以負擔(dān)50%以上的利息率，暫時的拆東墻補西墻對于借貸雙方來說，都是在“飲鴆止渴”。
一位擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士說：“一旦恐慌襲來，債權(quán)人一擠兌，引發(fā)連鎖反應(yīng)，金字塔就會坍塌。”
可怕的是，多米諾骨牌還在倒下。除了不斷的跑路事件外，溫州涉及民間追債的突發(fā)性訴訟正大幅增加。多位溫州本地人士對南方周末記者預(yù)言，隨著年底春節(jié)還貸高峰期的臨近，溫州還會出現(xiàn)大規(guī)模的信貸違約，跑路潮會愈演愈烈。如果不處理好，溫州經(jīng)濟會有地震，陳奎洪說。
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