在大企業(yè)“金融脫媒”的背景下，各家銀行看重中小企業(yè)強烈的融資需求，紛紛加大力信貸傾斜力度。但與此同時，貨幣政策收緊、信貸資源緊缺背景下，中小企業(yè)融資仍面臨融資難且貴的困境。
中國建設銀行副行長朱小黃近日在廣東東莞舉辦的卓越中小企業(yè)發(fā)展論壇上表示，解決小企業(yè)“融資難”，先要解決小企業(yè)“融資貴”，不要將小企業(yè)當作銀行的“搖錢樹”。
小企業(yè)貸款新增猛 融資仍然難且貴
近年來，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。數(shù)據(jù)顯示，目前全國工商登記的法人企業(yè)1030萬戶，小企業(yè)占到82%，比五年前提高約10個百分點。
與此同時，中小企業(yè)的信貸增速迅猛。朱小黃介紹，今年前八個月，全國中小企業(yè)貸款新增已占到所有企業(yè)貸款新增約60%。“其中，建行中小企業(yè)貸款新增占到近70%，比五年前提高近一倍。”
據(jù)介紹，建行近三年小企業(yè)貸款平均增長40%，目前已累計為16萬小企業(yè)客戶投放信貸資金1.4萬億元，間接提供了超過2000萬個就業(yè)崗位。
即便如此，目前中小企業(yè)融資難仍是不可忽視的問題。中國中小企業(yè)協(xié)會副秘書長齊力然在論壇上表示，隨著中小企業(yè)雨后春筍般蓬勃興起，融資仍是其發(fā)展瓶頸。
“尤其近段時間，國際上，美日歐經(jīng)濟形勢低迷、貿(mào)易保護等導致一些小企業(yè)商品面臨出口壓力等經(jīng)營問題。”齊力然說，“同時，國內(nèi)通脹指數(shù)沒有明顯改善，導致融資成本上升。加之，人民幣升值壓力加大，特別是一些對外出口型的中小企業(yè)融資壓力尤為突出。”
據(jù)建設銀行有關部門測算，目前中小企業(yè)通過國有商業(yè)銀行融資的平均利率為8.02%，而大企業(yè)為6.65%；中小企業(yè)在股份制商業(yè)銀行平均利率為10.15%，小額貸款公司平均利率是17.33%，民間借貸平均利率35%。
“小企業(yè)不是‘搖錢樹’，不能把小企業(yè)當作銀行賺錢的‘唐僧肉’，一味追求高收費。”朱小黃說，解決小企業(yè)“融資難”，先要解決小企業(yè)“融資貴”。小企業(yè)客戶規(guī)模小，抗風險能力弱，如果只考慮賺錢，過高地增加企業(yè)融資負擔，就是“竭澤而漁”。
大銀行要“彎下腰”服務小企業(yè) 看輕抵押重信用
深圳市金百泰珠寶首飾有限公司董事長梁巍告訴記者：“我們沒有抵押物，房子是租的，地也是租的，資金都是流動的。要是按照以往的抵押物要求，我們很難貸到款。”
一直以來，國有大型商業(yè)銀行普遍將大企業(yè)作為主要客戶對象，要想迅速實現(xiàn)從“壘大戶”到“親小企業(yè)”的轉(zhuǎn)變，還需創(chuàng)新建立了一整套有別于大企業(yè)，專業(yè)發(fā)展小企業(yè)業(yè)務的模式、流程、產(chǎn)品等。
“大銀行服務小企業(yè)，一定要‘彎下腰’來，從過去只在‘辦公室’里談判，轉(zhuǎn)向走近社區(qū)、貼近客戶，全面了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主的特點。”朱小黃說。
中國人民大學金融學教授趙錫軍表示，小企業(yè)亟待建立一套有別于大企業(yè)的評級模型和標準，更應關注其資產(chǎn)狀況、業(yè)主信用、優(yōu)惠政策等風險緩釋因素，改變一味只強調(diào)企業(yè)財務數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)做法。
對此，建行小企業(yè)業(yè)務部主要負責人余江介紹：“我們針對特定小企業(yè)客戶推出一項信用類貸款，貸款金額分別為500萬元、100萬元、10萬元及以下。雖然無需抵押擔保，但我們信貸人員前期需要投入精力主要關注企業(yè)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況，特別是企業(yè)主本身信用記錄。”
小企業(yè)防風險需建信息平臺 注重大數(shù)概率
建行廣東省分行行長靳彥民告訴記者，銀行雖然很想積極拓展中小企業(yè)服務，卻苦于信息不對稱的問題，風險防控難度仍面臨壓力。“目前小企業(yè)信息分散，注冊信息、海關信息、消費信息都有不同管理部門管理，缺乏一個統(tǒng)一的信息平臺，銀行掌握信息難度較大。”
齊力然認為，目前制約小企業(yè)融資還源于銀行與小企業(yè)之間信息不對稱，對小企業(yè)信用缺乏高效、權威、全面的第三方評估。
“銀行對于小企業(yè)融資大多考慮兩點：成本與風險。如果銀行能與協(xié)會合作，建立關于小企業(yè)的信用評價體系，由協(xié)會前期推薦客戶，為小企業(yè)的融資前期打基礎，后期提供銀行所需的風險監(jiān)控數(shù)據(jù)，節(jié)省銀行不少的成本。”齊力然說。
“小企業(yè)風險管理手段要有新的計量方法，要符合小企業(yè)特點。”朱小黃認為，對小企業(yè)風險管理要建立在違約概率的大數(shù)定律上，不要斤斤計較個案風險，在容忍度之內(nèi)，風險個案的問題都是業(yè)務運行中的正常現(xiàn)象。對于超過容忍度的，應要調(diào)整準入條件、流程及風險緩釋方法。
據(jù)介紹，目前，建行小企業(yè)不良率為0.99%，低于對公貸款不良率，甚至全部貸款的不良貸款率。
