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2011-09-09 作者:吳曉波 來源:中國廣播網(wǎng)
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據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報道,民間借貸這個話題一直被社會廣泛關(guān)注。《天下公司》“名家專欄”。經(jīng)濟(jì)之聲評論員、著名財經(jīng)作家吳曉波為您解讀“破除民間借貸亂象根本在金融體制改革”。 吳曉波:關(guān)于當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的亂象,我們可以從一個新聞講起。在江蘇省有一個貧困縣,叫做泗洪縣,泗洪縣最近馬路上出現(xiàn)了很多高檔轎車。其中,泗洪縣里面還有一個鄉(xiāng),這個鄉(xiāng)只有兩萬多人口,但是據(jù)說有500多輛寶馬車。所以在網(wǎng)上,它就被稱為寶馬鄉(xiāng)。有媒體就非常奇怪,貧困小縣怎么會出現(xiàn)那么多的名牌汽車。記者就去調(diào)查,發(fā)現(xiàn)在泗洪縣出現(xiàn)了一個非常瘋狂的民間集資和民間借貸的浪潮。很多農(nóng)民、教師、干部,都參與了民間高利貸的活動。最底層的農(nóng)民,每月月息兩分到三分去向親戚、朋友借貸,然后把借來的錢又借給他的上線,上線再借給上線。最高年息可以達(dá)到180%。這些寶馬車、奔馳車的出現(xiàn)是因為,那些借貸者為了顯示自己特別有身份,所以就去買了這些名牌轎車。 到了今年7月份8月份,已經(jīng)出現(xiàn)了逐漸惡化的情況,有一些高利貸的主頭出現(xiàn)了逃逸、破產(chǎn)這些情況。泗洪縣寶馬鄉(xiāng)這樣一個新聞,基本上是當(dāng)前中國各地出現(xiàn)的非法借貸的一個典型性事件,在現(xiàn)在的浙江、福建和廣東地區(qū)的民間借貸非常猖狂。到今年八月底,據(jù)我所做的調(diào)研,在浙江和廣東地區(qū)最高的借貸利息,是周息五分,聽眾朋友可以換算一下,你去借款100萬塊錢,你每周要付的利息是5萬塊。如果一年是54周,年利息,單息就超過了250%,這是我所知道的近十年來最高的一個民間借貸。 另外,據(jù)溫州地區(qū)的一個調(diào)研,各位知道溫州歷來是民間借貸一個非常活躍的地區(qū),到今年2季度,公開的報紙上可以看到,一般利息是在年息的72%左右。而根據(jù)人民銀行溫州中心支行的一個調(diào)研得出的結(jié)果是,當(dāng)前溫州有89%的家庭個人和60%左右的企業(yè)參與了民間借貸。也就是說,在溫州地區(qū),絕大多數(shù)的家庭和超過一半以上的企業(yè),參與了高利貸的活動。 為什么會出現(xiàn)這樣一個民間借貸的亂象呢?如果從時間點(diǎn)來看的話,其實在2008年三季度就是9月15日,美國的雷曼兄弟倒閉,導(dǎo)致全球出現(xiàn)金融危機(jī)的情況,同時影響到中國經(jīng)濟(jì)。也就是從08年的四季度開始,我們國家推動了所謂的四萬億投資計劃,然后信貸大量寬松。到了2010年,中國社會上所擁有的資金總量,已經(jīng)達(dá)到了70萬個億。去年全中國的GDP總量是40萬億,就是說社會上所有的流動的錢已經(jīng)比全國人民所創(chuàng)造的生產(chǎn)總值還要高將近一倍。所以現(xiàn)在的各種物價的上漲,都跟這樣一個08年四季度以來中央政府所實行的貨幣政策有重大的關(guān)系。 路上的錢越來越多,通貨膨脹的壓力就越來越大,所以從2010年以后,中央政府就開始信貸收縮,現(xiàn)在銀行的準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了創(chuàng)歷史記錄的23%。馬路上的錢很多,但是銀行的信貸卻是逐漸在收緊。信貸收緊,受傷最嚴(yán)重的是中國數(shù)以千萬計的中小企業(yè),溫州地區(qū)就有36萬家中小企業(yè),浙江地區(qū)200萬家中小企業(yè)。浙江、福建、廣東加在一起應(yīng)該就超過700萬家中小企業(yè)。這么多的企業(yè)從銀行不能拿到貸款,不得不向民間去借貸。企業(yè)的需求非常大,但是民間的這些地下的錢莊啊,高利貸者啊,其實每個人所擁有的資金非常少。所以當(dāng)大量的企業(yè)想通過這種非正當(dāng)?shù)那老蛎耖g產(chǎn)生借貸以后,使得民間的利率水漲船高,越來越高。這樣的情況其實是對我們國民經(jīng)濟(jì)、對企業(yè)甚至對那些從事高利貸者都是非常危險的情況。 我們國家歷來對這種民間借貸的情況,是非常嚴(yán)厲的打擊。在當(dāng)前中國所有的經(jīng)濟(jì)犯罪行為中,有兩類是要被處以死刑的,一類就是虛開增值稅發(fā)票,第二類就是民間借貸。這樣的一個借貸在中國出現(xiàn)其實不是第一次了,1978年搞改革開放以來,我們看到幾乎每隔4年到5年,中國各地就會出現(xiàn)這樣的民間借貸非常猖狂的情況。 我們簡單地回顧一下歷史。1993年的時候也出現(xiàn)過一次像今天這樣類似的民間借貸。當(dāng)年在浙江地區(qū)叫“抬會”,當(dāng)時中央政府進(jìn)行了一次打擊。當(dāng)時在法律上對這樣的行為也曾經(jīng)有過很大的爭議,法律認(rèn)定這樣的民間借貸和非法高利貸行為,是一種金融詐騙行為,如果是金融詐騙,在法律上就會判死刑。但是民間還有很多律師,認(rèn)為這樣的情況屬于非法融資,如果非法融資,最高刑律會判在12年以內(nèi)。從現(xiàn)在我們看到的很多判例來看,基本上把高利貸者——如果他被法律所追究責(zé)任的話,基本上都會被認(rèn)定是一種金融詐騙。 如果各位有印象的話,還會記得2008年在浙江東陽曾經(jīng)發(fā)生過一個案例,就是吳英案,一個20多歲的小姑娘做莊頭,搞民間借貸,在很短的時間內(nèi)她就成為了中國一個年輕的女富豪。然后她的借貸盤崩盤,被追究刑事責(zé)任,一審被判處死刑,民間就有很多聲音,探討她該不該被判死刑,到現(xiàn)在為止,二審還沒有判下來。吳英這個案件,發(fā)生在08年,08年的時候在中國民間也曾經(jīng)發(fā)生過這樣一個高利貸非常猖狂的情況。當(dāng)時發(fā)生這樣的情況主要原因也是在2007年,07年中國豬肉價格的上漲,導(dǎo)致了08年一季度開始出現(xiàn)了信貸緊縮。所以一季度、二季度、三季度的資金非常緊張,當(dāng)時民間信貸也非常高,08年我在溫州地區(qū)做調(diào)研,當(dāng)時的最高年息是150%。就是一年借100萬,到年底你要還250萬,但是從最近人民銀行溫州中心支行得到的數(shù)據(jù)來看,今年民間信貸的利率已經(jīng)超過08年一季度二季度的情況,今年平均到了180%。就是你借100萬,到年底要還280萬。這個對于制造業(yè)企業(yè)來講,可以說是不可能承受的高利率,所以如果不進(jìn)行很好的應(yīng)對的話,那么很可能在今年年底,在江蘇、浙江、福建、廣東或者中國的別的地方,又會出現(xiàn)很多的吳英。她們又會被判刑,又會被處以死刑等等…… 這里我們要對民間借貸和高利貸進(jìn)行2個分析,一個分析是要給我們的中小企業(yè)主一個警告,今年下半年整個金融信貸的從緊看來很難在短期內(nèi)得到解決,我們知道到今年7月份時,我們的物價指數(shù)已經(jīng)超過了6.5%,一個國家只要他的物價指數(shù)超過了5%,我們基本認(rèn)定他已經(jīng)進(jìn)入了通貨膨脹的周期,如果8月份是超過6的話,那么9月份、10月份,即便它回落到5-6之間,它也是在一個較高的水位,所以,今年下半年,信貸有可能會出現(xiàn)一點(diǎn)松動,但對廣大中小企業(yè)主來講,今年的冬天會非常冷。所以給廣大中小企業(yè)主提一個建議,到了今年三、四季度,開始考慮明年的經(jīng)營、投資時,我們的現(xiàn)金流要做好非常充足的準(zhǔn)備,這是我們要給各位警醒的地方。 那么第二個,我們來看,這樣的民間借貸亂象有沒有辦法從根本上得到解決?現(xiàn)在看來,非常的困難,因為我國的銀行現(xiàn)在是完全國有化的,銀行的市場化程度,幾乎是所有產(chǎn)業(yè)里最低的,雖然在最近的5、6年內(nèi),中央政府一直在推動金融改革的一些市場化的政策,比如,各地要加快小額貸款公司的籌建,07年時曾經(jīng)提出要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的改革試點(diǎn)等等,但是從最近3年的情況來看,這些改革的步驟非常慢,因為這些銀行完全被國營化和非市場化,所以每一次宏觀調(diào)控,基本上都是通過貨幣政策的手段和信貸的收縮來實施的,所以每一次中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)投資過熱,或者物價上漲這種情況以后,就會實施非常嚴(yán)酷的信貸緊縮政策,而信貸緊縮政策基本上都會落到這些民間中小企業(yè)主的身上。 根據(jù)社科院的一個調(diào)查,中國現(xiàn)在的中小企業(yè),85%以上的貸款都是一年期或者低于一年期的短期貸款,所以,在中國的中小企業(yè)里,“短貸長投”即短期貸款進(jìn)行長期投資,這樣的現(xiàn)象比比皆是,中小企業(yè)長期以來存在的資金饑渴的情況在一個經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的環(huán)境下,大家還能忍受,但是到了一個像今天這樣的通貨膨脹、貨幣流動性過剩,然后央行通過貨幣回收、信貸緊縮的方式控制宏觀經(jīng)濟(jì)的時候,那么中小企業(yè)面臨的危險就會相當(dāng)大,所以要從根本上解決問題,我們還是要推動整個中國的金融體制的改革,當(dāng)然這是一個非常漫長的情況,這樣的體制性的原因,也是我們現(xiàn)在思考當(dāng)前中國非法借貸、高利貸層出不窮,吳英現(xiàn)象比比皆是的制度性的背景。 民間借貸,在現(xiàn)行的制度下是不受法律保障的,它不應(yīng)該變成一種民間的行為,它應(yīng)該變成一種公司化的行為就好了。如果中國出現(xiàn)很多民營的中小銀行,或者民營的信用社,就是在國有的金融體系以外,建立一個民間的、完全自由化的、市場化的金融體系的話,那就不會出現(xiàn)今天這樣嚴(yán)酷的情況,銀行全部被國營化以后,央行、財政部、銀監(jiān)會對銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo),原來叫窗口指導(dǎo),而現(xiàn)在非常具體入微,所以信貸政策受中央政策的影響非常大,所以民間在金融這個環(huán)節(jié)幾乎是完全沒有彈性,所以地下這些非法借貸的情況或者高利貸情況,現(xiàn)在已經(jīng)是鼴鼠跑到地面上來了,它已經(jīng)幾乎不是在地下了,因為整個制度沒有給它一點(diǎn)點(diǎn)空間,完全處在不受法律保護(hù)的情況下,就是高利貸者完全不受法律保護(hù),借貸人也完全不受法律保護(hù),這是最危險的。
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