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2011-09-09 作者：吳曉波 來源：中國廣播網(wǎng)
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據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報道，民間借貸這個話題一直被社會廣泛關(guān)注。《天下公司》“名家專欄”。經(jīng)濟(jì)之聲評論員、著名財經(jīng)作家吳曉波為您解讀“破除民間借貸亂象根本在金融體制改革”。
吳曉波：關(guān)于當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的亂象，我們可以從一個新聞講起。在江蘇省有一個貧困縣，叫做泗洪縣，泗洪縣最近馬路上出現(xiàn)了很多高檔轎車。其中，泗洪縣里面還有一個鄉(xiāng)，這個鄉(xiāng)只有兩萬多人口，但是據(jù)說有500多輛寶馬車。所以在網(wǎng)上，它就被稱為寶馬鄉(xiāng)。有媒體就非常奇怪，貧困小縣怎么會出現(xiàn)那么多的名牌汽車。記者就去調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在泗洪縣出現(xiàn)了一個非常瘋狂的民間集資和民間借貸的浪潮。很多農(nóng)民、教師、干部，都參與了民間高利貸的活動。最底層的農(nóng)民，每月月息兩分到三分去向親戚、朋友借貸，然后把借來的錢又借給他的上線，上線再借給上線。最高年息可以達(dá)到180%。這些寶馬車、奔馳車的出現(xiàn)是因為，那些借貸者為了顯示自己特別有身份，所以就去買了這些名牌轎車。
到了今年7月份8月份，已經(jīng)出現(xiàn)了逐漸惡化的情況，有一些高利貸的主頭出現(xiàn)了逃逸、破產(chǎn)這些情況。泗洪縣寶馬鄉(xiāng)這樣一個新聞，基本上是當(dāng)前中國各地出現(xiàn)的非法借貸的一個典型性事件，在現(xiàn)在的浙江、福建和廣東地區(qū)的民間借貸非常猖狂。到今年八月底，據(jù)我所做的調(diào)研，在浙江和廣東地區(qū)最高的借貸利息，是周息五分，聽眾朋友可以換算一下，你去借款100萬塊錢，你每周要付的利息是5萬塊。如果一年是54周，年利息，單息就超過了250%，這是我所知道的近十年來最高的一個民間借貸。
另外，據(jù)溫州地區(qū)的一個調(diào)研，各位知道溫州歷來是民間借貸一個非常活躍的地區(qū)，到今年2季度，公開的報紙上可以看到，一般利息是在年息的72%左右。而根據(jù)人民銀行溫州中心支行的一個調(diào)研得出的結(jié)果是，當(dāng)前溫州有89%的家庭個人和60%左右的企業(yè)參與了民間借貸。也就是說，在溫州地區(qū)，絕大多數(shù)的家庭和超過一半以上的企業(yè)，參與了高利貸的活動。
為什么會出現(xiàn)這樣一個民間借貸的亂象呢？如果從時間點(diǎn)來看的話，其實在2008年三季度就是9月15日，美國的雷曼兄弟倒閉，導(dǎo)致全球出現(xiàn)金融危機(jī)的情況，同時影響到中國經(jīng)濟(jì)。也就是從08年的四季度開始，我們國家推動了所謂的四萬億投資計劃，然后信貸大量寬松。到了2010年，中國社會上所擁有的資金總量，已經(jīng)達(dá)到了70萬個億。去年全中國的GDP總量是40萬億，就是說社會上所有的流動的錢已經(jīng)比全國人民所創(chuàng)造的生產(chǎn)總值還要高將近一倍。所以現(xiàn)在的各種物價的上漲，都跟這樣一個08年四季度以來中央政府所實行的貨幣政策有重大的關(guān)系。
路上的錢越來越多，通貨膨脹的壓力就越來越大，所以從2010年以后，中央政府就開始信貸收縮，現(xiàn)在銀行的準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了創(chuàng)歷史記錄的23%。馬路上的錢很多，但是銀行的信貸卻是逐漸在收緊。信貸收緊，受傷最嚴(yán)重的是中國數(shù)以千萬計的中小企業(yè)，溫州地區(qū)就有36萬家中小企業(yè)，浙江地區(qū)200萬家中小企業(yè)。浙江、福建、廣東加在一起應(yīng)該就超過700萬家中小企業(yè)。這么多的企業(yè)從銀行不能拿到貸款，不得不向民間去借貸。企業(yè)的需求非常大，但是民間的這些地下的錢莊啊，高利貸者啊，其實每個人所擁有的資金非常少。所以當(dāng)大量的企業(yè)想通過這種非正當(dāng)?shù)那老蛎耖g產(chǎn)生借貸以后，使得民間的利率水漲船高，越來越高。這樣的情況其實是對我們國民經(jīng)濟(jì)、對企業(yè)甚至對那些從事高利貸者都是非常危險的情況。
我們國家歷來對這種民間借貸的情況，是非常嚴(yán)厲的打擊。在當(dāng)前中國所有的經(jīng)濟(jì)犯罪行為中，有兩類是要被處以死刑的，一類就是虛開增值稅發(fā)票，第二類就是民間借貸。這樣的一個借貸在中國出現(xiàn)其實不是第一次了，1978年搞改革開放以來，我們看到幾乎每隔4年到5年，中國各地就會出現(xiàn)這樣的民間借貸非常猖狂的情況。
我們簡單地回顧一下歷史。1993年的時候也出現(xiàn)過一次像今天這樣類似的民間借貸。當(dāng)年在浙江地區(qū)叫“抬會”，當(dāng)時中央政府進(jìn)行了一次打擊。當(dāng)時在法律上對這樣的行為也曾經(jīng)有過很大的爭議，法律認(rèn)定這樣的民間借貸和非法高利貸行為，是一種金融詐騙行為，如果是金融詐騙，在法律上就會判死刑。但是民間還有很多律師，認(rèn)為這樣的情況屬于非法融資，如果非法融資，最高刑律會判在12年以內(nèi)。從現(xiàn)在我們看到的很多判例來看，基本上把高利貸者——如果他被法律所追究責(zé)任的話，基本上都會被認(rèn)定是一種金融詐騙。
如果各位有印象的話，還會記得2008年在浙江東陽曾經(jīng)發(fā)生過一個案例，就是吳英案，一個20多歲的小姑娘做莊頭，搞民間借貸，在很短的時間內(nèi)她就成為了中國一個年輕的女富豪。然后她的借貸盤崩盤，被追究刑事責(zé)任，一審被判處死刑，民間就有很多聲音，探討她該不該被判死刑，到現(xiàn)在為止，二審還沒有判下來。吳英這個案件，發(fā)生在08年，08年的時候在中國民間也曾經(jīng)發(fā)生過這樣一個高利貸非常猖狂的情況。當(dāng)時發(fā)生這樣的情況主要原因也是在2007年，07年中國豬肉價格的上漲，導(dǎo)致了08年一季度開始出現(xiàn)了信貸緊縮。所以一季度、二季度、三季度的資金非常緊張，當(dāng)時民間信貸也非常高，08年我在溫州地區(qū)做調(diào)研，當(dāng)時的最高年息是150%。就是一年借100萬，到年底你要還250萬，但是從最近人民銀行溫州中心支行得到的數(shù)據(jù)來看，今年民間信貸的利率已經(jīng)超過08年一季度二季度的情況，今年平均到了180%。就是你借100萬，到年底要還280萬。這個對于制造業(yè)企業(yè)來講，可以說是不可能承受的高利率，所以如果不進(jìn)行很好的應(yīng)對的話，那么很可能在今年年底，在江蘇、浙江、福建、廣東或者中國的別的地方，又會出現(xiàn)很多的吳英。她們又會被判刑，又會被處以死刑等等……
這里我們要對民間借貸和高利貸進(jìn)行2個分析，一個分析是要給我們的中小企業(yè)主一個警告，今年下半年整個金融信貸的從緊看來很難在短期內(nèi)得到解決，我們知道到今年7月份時，我們的物價指數(shù)已經(jīng)超過了6.5%，一個國家只要他的物價指數(shù)超過了5%，我們基本認(rèn)定他已經(jīng)進(jìn)入了通貨膨脹的周期，如果8月份是超過6的話，那么9月份、10月份，即便它回落到5-6之間，它也是在一個較高的水位，所以，今年下半年，信貸有可能會出現(xiàn)一點(diǎn)松動，但對廣大中小企業(yè)主來講，今年的冬天會非常冷。所以給廣大中小企業(yè)主提一個建議，到了今年三、四季度，開始考慮明年的經(jīng)營、投資時，我們的現(xiàn)金流要做好非常充足的準(zhǔn)備，這是我們要給各位警醒的地方。
那么第二個，我們來看，這樣的民間借貸亂象有沒有辦法從根本上得到解決？現(xiàn)在看來，非常的困難，因為我國的銀行現(xiàn)在是完全國有化的，銀行的市場化程度，幾乎是所有產(chǎn)業(yè)里最低的，雖然在最近的5、6年內(nèi)，中央政府一直在推動金融改革的一些市場化的政策，比如，各地要加快小額貸款公司的籌建，07年時曾經(jīng)提出要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的改革試點(diǎn)等等，但是從最近3年的情況來看，這些改革的步驟非常慢，因為這些銀行完全被國營化和非市場化，所以每一次宏觀調(diào)控，基本上都是通過貨幣政策的手段和信貸的收縮來實施的，所以每一次中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)投資過熱，或者物價上漲這種情況以后，就會實施非常嚴(yán)酷的信貸緊縮政策，而信貸緊縮政策基本上都會落到這些民間中小企業(yè)主的身上。
根據(jù)社科院的一個調(diào)查，中國現(xiàn)在的中小企業(yè)，85%以上的貸款都是一年期或者低于一年期的短期貸款，所以，在中國的中小企業(yè)里，“短貸長投”即短期貸款進(jìn)行長期投資，這樣的現(xiàn)象比比皆是，中小企業(yè)長期以來存在的資金饑渴的情況在一個經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的環(huán)境下，大家還能忍受，但是到了一個像今天這樣的通貨膨脹、貨幣流動性過剩，然后央行通過貨幣回收、信貸緊縮的方式控制宏觀經(jīng)濟(jì)的時候，那么中小企業(yè)面臨的危險就會相當(dāng)大，所以要從根本上解決問題，我們還是要推動整個中國的金融體制的改革，當(dāng)然這是一個非常漫長的情況，這樣的體制性的原因，也是我們現(xiàn)在思考當(dāng)前中國非法借貸、高利貸層出不窮，吳英現(xiàn)象比比皆是的制度性的背景。
民間借貸，在現(xiàn)行的制度下是不受法律保障的，它不應(yīng)該變成一種民間的行為，它應(yīng)該變成一種公司化的行為就好了。如果中國出現(xiàn)很多民營的中小銀行，或者民營的信用社，就是在國有的金融體系以外，建立一個民間的、完全自由化的、市場化的金融體系的話，那就不會出現(xiàn)今天這樣嚴(yán)酷的情況，銀行全部被國營化以后，央行、財政部、銀監(jiān)會對銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，原來叫窗口指導(dǎo)，而現(xiàn)在非常具體入微，所以信貸政策受中央政策的影響非常大，所以民間在金融這個環(huán)節(jié)幾乎是完全沒有彈性，所以地下這些非法借貸的情況或者高利貸情況，現(xiàn)在已經(jīng)是鼴鼠跑到地面上來了，它已經(jīng)幾乎不是在地下了，因為整個制度沒有給它一點(diǎn)點(diǎn)空間，完全處在不受法律保護(hù)的情況下，就是高利貸者完全不受法律保護(hù)，借貸人也完全不受法律保護(hù)，這是最危險的。
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