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        應(yīng)該理性看待銀行中間業(yè)務(wù)收入猛增和服務(wù)收費
        2011-08-31   作者:卓尚進  來源:金融時報
         
            至8月底之前,工農(nóng)中建交5家國有控股上市銀行均披露2011年上半年業(yè)績報告。對其報告進行綜合分析表明,這5家大行上半年共計實現(xiàn)凈利潤3619億元,其中手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計1836.25億元,占到其凈利潤總額的50.7%,即相當(dāng)于凈利潤的“半壁江山”。
          對于今年上半年這項數(shù)據(jù)出人意料的大幅攀升,引發(fā)了一些媒體及公眾這樣或那樣的解讀,諸如上市銀行的盈利呈現(xiàn)“暴利”情況,銀行在獲得高額利潤的同時還存在服務(wù)亂收費或服務(wù)質(zhì)量沒有同步跟上的現(xiàn)象等。
          對于上半年中資上市銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長和服務(wù)收費異議,我們應(yīng)當(dāng)進行客觀的、實事求是地分析,并一分為二地看待其存在問題的原由。
          一方面,5家大行中間業(yè)務(wù)收入快速增長,是銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型加快,加強和改善金融服務(wù)的結(jié)果,這一直是金融監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向或要求,也是銀行股改上市以來努力達到的目標(biāo),更是社會各方包括廣大公眾的殷切期待。
          上半年報告表明,工行共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入538億元,同比增長45.8%,對營業(yè)收入的貢獻進一步上升至23.27%,較2010年全年提高4.14個百分點。農(nóng)行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入371.36億元,同比增幅達65.4%,占營業(yè)收入比重突破20%。中行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入349.74億元,同比增長23.56%,占營業(yè)收入的21.07%。建行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入476.71億元,較上年同期增長41.70%,在經(jīng)營收入中占比較上年同期提高2.29個百分點至24.17%。交行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入100.44億元,同比增長40.97%,手續(xù)費及傭金凈收入占比達到16.15%,同比提高1.77個百分點。
          總體來看,5家大行上半年的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計1836.25億元,相當(dāng)于其凈利潤總額的“半壁江山”。今年上半年5家大行的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入相比去年同期平均增長速度為35%,占營業(yè)收入的比重平均為20.9%。由此可見,至今年上半年,5家大型銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、向市場化經(jīng)營轉(zhuǎn)型正在加快,向各類企業(yè)、社會各單位及社會大眾提供的金融服務(wù)正在改善。
          從手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入的構(gòu)成來看,上半年,工行結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理收入135.82億元,同比增長42.3%;投資銀行收入131.55億元,同比增長51.8%;對公理財收入43.94億元,同比增長27.9%;資產(chǎn)托管收入30.07億元,同比增長100.6%;擔(dān)保及承諾收入29.25億元,同比增長92.7%。這5項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為370.63億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69%。
          上半年,工行個人理財及私人銀行收入105.52億元,銀行卡收入80.58億元,這兩項與普通百姓相關(guān)(私人銀行產(chǎn)品只對高端客戶)的中間業(yè)務(wù)收入為186.1億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的34.6%。
          上半年,農(nóng)行顧問和咨詢費127.36億元,同比增長134.8%;結(jié)算與清算手續(xù)費96.2億元,同比增長36%;承諾手續(xù)費14.24億元,同比增長106.7%;電子銀行業(yè)務(wù)收入19.32億元,同比增長81.7%;托管及其他受托傭金5.41億元,同比增長34.9%。這5項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為262.53億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的70.7%。
          上半年,農(nóng)行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費45.54億元,同比增長58.1%;代理業(yè)務(wù)手續(xù)費70.59億元,同比增長26.2%。這兩大項與普通百姓相關(guān)(代理業(yè)務(wù)中還有代銷基金、保險等)的中間業(yè)務(wù)收入為116.07億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的31.3%。
          上半年,中行信用承諾手續(xù)費及傭金78億元,同比增長31.9%;結(jié)算與清算手續(xù)費65億元,同比增長39.6%;顧問和咨詢費39億元,同比增長27%。僅這3項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為182億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的52.04%。而與個人相關(guān)的代理業(yè)務(wù)手續(xù)費為71億元,占該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的20.3%。
          上半年,建行顧問和咨詢費103.9億元,同比增長44.47%;結(jié)算與清算手續(xù)費71.57億元,同比增長43.35%;電子銀行業(yè)務(wù)收入21.34億元,同比增長56.34%;托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金45.31億元,同比增長21.4%;擔(dān)保手續(xù)費14.68億元,同比增長49.04%;信用承諾手續(xù)費12.8億元,同比增長50.59%。這6項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為269.96億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的56.55%。
          上半年,建行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費79.29億元,同比增長41.73%;理財產(chǎn)品收入36.62億元,同比增長40.58%。這兩大項與普通百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入為115.91億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的24.3%。
          上半年,交行投資銀行業(yè)務(wù)收入31.19億元,同比增長74.9%;支付結(jié)算與代理手續(xù)費20.62億元,同比增長26.27%;擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)手續(xù)費收入8.2億元,同比增長33.12%;托管業(yè)務(wù)傭金3.98億元,同比增長18.45%;基金銷售手續(xù)費2.86億元,同比減少11.46%;基金管理費3.02億元,同比減少21.76%。這6項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為69.87億元,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69.56%。
          上半年,交行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費31.11億元,同比增長32.33%,占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的30.97%。
          上述數(shù)據(jù)充分表明,上半年,5家大行與個人沒有直接關(guān)系的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入均占到各自手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的絕大多數(shù),而面向百姓個人服務(wù)收費項目的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入只占各自手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的少部分比例。進一步說,5家大行營業(yè)收入和利潤的快速增長,并不是銀行向廣大百姓個人的亂收費或高收費,僅靠向百姓個人提供服務(wù)收取手續(xù)費及傭金是無法取得目前這樣規(guī)模和增速的收入及利潤佳績的。
          另一方面,在銀行利潤和中間業(yè)務(wù)收入快速增長的同時,銀行尤其要關(guān)注將向廣大個人客戶或百姓提供的金融服務(wù)要不斷地加強和完善,盡量做到“三公”和誠信至上,經(jīng)得起公眾、媒體和監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢驗。
          目前銀行在不斷加強和改善向各類市場主體、單位及個人提供披露不夠充分,一些客戶經(jīng)理在推銷銀行理財產(chǎn)品時有誤導(dǎo)行為,一些理財產(chǎn)品收益率與宣傳時承諾的收益率有太大的差別,銀行卡銷售和交易過程中有損害持卡人利益的行為等。
          以國有大型銀行為代表的中國上市銀行集體,在中間業(yè)務(wù)收入和凈利潤快速增長的同時,要盡更多的力量承擔(dān)和履行銀行的社會責(zé)任,讓一部利于民眾,不斷加強和改善金融服務(wù),提高客戶滿意度。力爭將商業(yè)銀行的金融服務(wù)、公信力、社會認(rèn)可度、社會責(zé)任感與利潤增長速度相適應(yīng),保持動態(tài)的和諧平衡。
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