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應(yīng)該理性看待銀行中間業(yè)務(wù)收入猛增和服務(wù)收費
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2011-08-31 作者：卓尚進 來源：金融時報
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至8月底之前，工農(nóng)中建交5家國有控股上市銀行均披露2011年上半年業(yè)績報告。對其報告進行綜合分析表明，這5家大行上半年共計實現(xiàn)凈利潤3619億元，其中手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計1836.25億元，占到其凈利潤總額的50.7%，即相當(dāng)于凈利潤的“半壁江山”。
對于今年上半年這項數(shù)據(jù)出人意料的大幅攀升，引發(fā)了一些媒體及公眾這樣或那樣的解讀，諸如上市銀行的盈利呈現(xiàn)“暴利”情況，銀行在獲得高額利潤的同時還存在服務(wù)亂收費或服務(wù)質(zhì)量沒有同步跟上的現(xiàn)象等。
對于上半年中資上市銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長和服務(wù)收費異議，我們應(yīng)當(dāng)進行客觀的、實事求是地分析，并一分為二地看待其存在問題的原由。
一方面，5家大行中間業(yè)務(wù)收入快速增長，是銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型加快，加強和改善金融服務(wù)的結(jié)果，這一直是金融監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向或要求，也是銀行股改上市以來努力達到的目標(biāo)，更是社會各方包括廣大公眾的殷切期待。
上半年報告表明，工行共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入538億元，同比增長45.8%，對營業(yè)收入的貢獻進一步上升至23.27%，較2010年全年提高4.14個百分點。農(nóng)行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入371.36億元，同比增幅達65.4%，占營業(yè)收入比重突破20%。中行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入349.74億元，同比增長23.56%，占營業(yè)收入的21.07%。建行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入476.71億元，較上年同期增長41.70%，在經(jīng)營收入中占比較上年同期提高2.29個百分點至24.17%。交行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入100.44億元，同比增長40.97%，手續(xù)費及傭金凈收入占比達到16.15%，同比提高1.77個百分點。
總體來看，5家大行上半年的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計1836.25億元，相當(dāng)于其凈利潤總額的“半壁江山”。今年上半年5家大行的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入相比去年同期平均增長速度為35%，占營業(yè)收入的比重平均為20.9%。由此可見，至今年上半年，5家大型銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、向市場化經(jīng)營轉(zhuǎn)型正在加快，向各類企業(yè)、社會各單位及社會大眾提供的金融服務(wù)正在改善。
從手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入的構(gòu)成來看，上半年，工行結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理收入135.82億元，同比增長42.3%；投資銀行收入131.55億元，同比增長51.8%；對公理財收入43.94億元，同比增長27.9%；資產(chǎn)托管收入30.07億元，同比增長100.6%；擔(dān)保及承諾收入29.25億元，同比增長92.7%。這5項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為370.63億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69%。
上半年，工行個人理財及私人銀行收入105.52億元，銀行卡收入80.58億元，這兩項與普通百姓相關(guān)（私人銀行產(chǎn)品只對高端客戶）的中間業(yè)務(wù)收入為186.1億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的34.6%。
上半年，農(nóng)行顧問和咨詢費127.36億元，同比增長134.8%；結(jié)算與清算手續(xù)費96.2億元，同比增長36%；承諾手續(xù)費14.24億元，同比增長106.7%；電子銀行業(yè)務(wù)收入19.32億元，同比增長81.7%；托管及其他受托傭金5.41億元，同比增長34.9%。這5項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為262.53億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的70.7%。
上半年，農(nóng)行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費45.54億元，同比增長58.1%；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費70.59億元，同比增長26.2%。這兩大項與普通百姓相關(guān)（代理業(yè)務(wù)中還有代銷基金、保險等）的中間業(yè)務(wù)收入為116.07億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的31.3%。
上半年，中行信用承諾手續(xù)費及傭金78億元，同比增長31.9%；結(jié)算與清算手續(xù)費65億元，同比增長39.6%；顧問和咨詢費39億元，同比增長27%。僅這3項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為182億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的52.04%。而與個人相關(guān)的代理業(yè)務(wù)手續(xù)費為71億元，占該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的20.3%。
上半年，建行顧問和咨詢費103.9億元，同比增長44.47%；結(jié)算與清算手續(xù)費71.57億元，同比增長43.35%；電子銀行業(yè)務(wù)收入21.34億元，同比增長56.34%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金45.31億元，同比增長21.4%；擔(dān)保手續(xù)費14.68億元，同比增長49.04%；信用承諾手續(xù)費12.8億元，同比增長50.59%。這6項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為269.96億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的56.55%。
上半年，建行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費79.29億元，同比增長41.73%；理財產(chǎn)品收入36.62億元，同比增長40.58%。這兩大項與普通百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入為115.91億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的24.3%。
上半年，交行投資銀行業(yè)務(wù)收入31.19億元，同比增長74.9%；支付結(jié)算與代理手續(xù)費20.62億元，同比增長26.27%；擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)手續(xù)費收入8.2億元，同比增長33.12%；托管業(yè)務(wù)傭金3.98億元，同比增長18.45%；基金銷售手續(xù)費2.86億元，同比減少11.46%；基金管理費3.02億元，同比減少21.76%。這6項與個人沒有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為69.87億元，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69.56%。
上半年，交行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費31.11億元，同比增長32.33%，占到該行手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的30.97%。
上述數(shù)據(jù)充分表明，上半年，5家大行與個人沒有直接關(guān)系的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入均占到各自手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的絕大多數(shù)，而面向百姓個人服務(wù)收費項目的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入只占各自手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的少部分比例。進一步說，5家大行營業(yè)收入和利潤的快速增長，并不是銀行向廣大百姓個人的亂收費或高收費，僅靠向百姓個人提供服務(wù)收取手續(xù)費及傭金是無法取得目前這樣規(guī)模和增速的收入及利潤佳績的。
另一方面，在銀行利潤和中間業(yè)務(wù)收入快速增長的同時，銀行尤其要關(guān)注將向廣大個人客戶或百姓提供的金融服務(wù)要不斷地加強和完善，盡量做到“三公”和誠信至上，經(jīng)得起公眾、媒體和監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢驗。
目前銀行在不斷加強和改善向各類市場主體、單位及個人提供披露不夠充分，一些客戶經(jīng)理在推銷銀行理財產(chǎn)品時有誤導(dǎo)行為，一些理財產(chǎn)品收益率與宣傳時承諾的收益率有太大的差別，銀行卡銷售和交易過程中有損害持卡人利益的行為等。
以國有大型銀行為代表的中國上市銀行集體，在中間業(yè)務(wù)收入和凈利潤快速增長的同時，要盡更多的力量承擔(dān)和履行銀行的社會責(zé)任，讓一部利于民眾，不斷加強和改善金融服務(wù)，提高客戶滿意度。力爭將商業(yè)銀行的金融服務(wù)、公信力、社會認(rèn)可度、社會責(zé)任感與利潤增長速度相適應(yīng)，保持動態(tài)的和諧平衡。
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