“事情已經(jīng)過去半年多了，我們已經(jīng)做出了相關(guān)內(nèi)部處理。”6月20日，渤海銀行總部內(nèi)部人士說。
顯然，在城商行異地?cái)U(kuò)張受限的背景下，再曝千萬存款挪用放貸，對于急速發(fā)展中的渤海銀行資金鏈無疑雪上加霜。
內(nèi)憂外患下、步履維艱的渤海銀行，如何整肅內(nèi)部機(jī)制、保證發(fā)展資金，仍是無解困局。
存款不翼而飛
“還沒有結(jié)案，是否定性非法集資，目前還不好說。”6月19日，太原市公安局經(jīng)偵大隊(duì)有關(guān)辦案人員表示。
“私人銀行本來沒準(zhǔn)備存久，結(jié)果還是出事了。”一直認(rèn)為渤海銀行是私人錢莊的山西晉中的一名李姓儲(chǔ)戶，去年11月，曾在渤海銀行存了30多萬，準(zhǔn)備年末結(jié)算貨款，一個(gè)月后，賬戶上只剩下1000多塊錢。
上述儲(chǔ)戶介紹，當(dāng)時(shí)也是朋友介紹的，說渤海銀行的存款利息高，自己才準(zhǔn)備暫存，沒想到存款轉(zhuǎn)眼不翼而飛了。
此后，太原市公安局陸續(xù)接到報(bào)案，渤海銀行數(shù)十名儲(chǔ)戶出現(xiàn)賬戶資金被盜用，內(nèi)部人士估計(jì)資金高達(dá)上千萬元。
存在銀行的錢不翼而飛，謎底更是讓人吃驚，正是渤海銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜。更為令人不解的是，渤海銀行太原分行員工監(jiān)守自盜后，并沒有將存款提走自用，而是統(tǒng)一放貸出去。
此前，渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平介紹案情時(shí)也曾表示，銀行內(nèi)部員工和銀行外的人相互勾結(jié)，由銀行外的人去鼓動(dòng)他人到渤海太分存款，他們向儲(chǔ)戶承諾高于其他銀行的存款利息，同時(shí)也向儲(chǔ)戶隱晦地表達(dá)了存款的用途去向。
據(jù)悉，涉嫌犯罪員工的操作路徑為，渤海太分員工內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲(chǔ)，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款，然后再將存款放貸出去。“絕對不是分行管理層的統(tǒng)一行動(dòng)，只是個(gè)別員工的犯罪行為。”渤海銀行總行內(nèi)部人士一再強(qiáng)調(diào)。
“上千萬元資金，有涉及存貸兩個(gè)終端，僅僅是個(gè)別員工的操作很難完成的。”中國銀行一名分行中層表示，出現(xiàn)這樣的問題，說明該銀行內(nèi)部監(jiān)管出現(xiàn)了明顯漏洞。
此前媒體報(bào)道中，更是將該案與齊魯銀行特大金融詐騙案并列。太原分行案爆發(fā)以后，之前一直高層變換不斷、內(nèi)部監(jiān)管屢出負(fù)面?zhèn)餮缘牟澈ｃy行總高層也頗為緊張。渤海銀行董事長劉寶鳳在案發(fā)后，曾到太原分行視察，總行定出處理問題基調(diào)，對于受損儲(chǔ)戶進(jìn)行全額補(bǔ)償。
然而，這次貌似偶然的事件，在渤海銀行不長的發(fā)展史上，必然留下長久的負(fù)面影響，這也讓原本丑聞不斷、資金緊張的渤海銀行，發(fā)展戰(zhàn)略更加步履維艱。
屢越警戒線
太原分行員工挪用千萬存款放貸，并不是渤海銀行下屬分行第一次出現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)行為。
2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監(jiān)會(huì)有史以來最為嚴(yán)厲的罰單，由于北京分行個(gè)人房貸的發(fā)放存在不合規(guī)之處，渤海銀行在京個(gè)人房貸業(yè)務(wù)被叫停。
去年年初房貸新政出臺后，國務(wù)院以及銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對房貸的管理和對新政的執(zhí)行力度。其中，新“國十條”明確要求加強(qiáng)監(jiān)管，包括加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)購地和融資的監(jiān)管、加大交易秩序監(jiān)管力度等。
隨后，渤海銀行突然遭銀監(jiān)會(huì)“點(diǎn)殺”，顯然成了加強(qiáng)監(jiān)管的“反面典型”。“房貸業(yè)務(wù)對一個(gè)銀行來說，算是支柱業(yè)務(wù)了，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個(gè)領(lǐng)域，并且在擴(kuò)張，現(xiàn)在出現(xiàn)這個(gè)問題，對渤海銀行的信譽(yù)方面肯定是有影響的。”中國農(nóng)業(yè)銀行總行分析師何志成曾分析說。
一波未平一波又起，北京分行放貸業(yè)務(wù)被叫停以后，渤海銀行濟(jì)南分行再次接到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門罰單。去年5月1日，山東省銀監(jiān)局和山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)共同開展的“維護(hù)市場秩序月”活動(dòng)中，渤海銀行違規(guī)攬儲(chǔ)再次遭到點(diǎn)名。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，截至去年5月21日，在渤海銀行濟(jì)南分行，憑2萬元定期存款就可免費(fèi)領(lǐng)取1年的報(bào)紙的優(yōu)惠活動(dòng)仍在進(jìn)行，并且常有小禮品贈(zèng)送的情況。
去年5月24日，房貸業(yè)務(wù)叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行，再次召開全行整改會(huì)議，并緊急下發(fā)文件，要求全行嚴(yán)格自查，禁止違規(guī)攬儲(chǔ)。
一周之內(nèi)，兩次因違規(guī)問題被銀監(jiān)部門曝光查處，讓渤海銀行去年一年一直都是銀監(jiān)部門重點(diǎn)照顧對象。曾多次遭到銀監(jiān)部門調(diào)查、處罰的渤海銀行，2010年11月，太原分行爆發(fā)千萬存款挪用放貸案，顯然案情更為復(fù)雜，暴露出渤海銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制顯然存在巨大漏洞。
據(jù)調(diào)查，在此案件中，渤海銀行的最大風(fēng)控漏洞在于網(wǎng)銀安全。與前期報(bào)道的非法“釣魚”網(wǎng)站不同，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶開立網(wǎng)銀，而通常，開辦網(wǎng)銀必須要確認(rèn)是客戶本人，且在現(xiàn)場才能開辦。
雖然此前，太原分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，是儲(chǔ)戶跟銀行內(nèi)部員工達(dá)成私下合約，才導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)挪用存款，然而這種說法并未得到儲(chǔ)戶認(rèn)可。
渤海銀行太原分行千萬存款挪用放貸，具體案情仍未公布，然而，內(nèi)外勾結(jié)、團(tuán)伙犯案顯然是該案的重要特點(diǎn)。
擴(kuò)張“內(nèi)虛”
2005年，渤海銀行成立以來，就走上了城商行發(fā)展的常規(guī)道路，竭力拓展異地網(wǎng)點(diǎn)，努力攬儲(chǔ)。
然而，擴(kuò)張背后的“內(nèi)虛”問題，一直并未得到解決。渤海銀行的內(nèi)虛，最為明顯地體現(xiàn)在內(nèi)部管理體制上。
“近幾年城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張，跨區(qū)域放開后經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)不斷延伸，快速發(fā)展與落后的基礎(chǔ)管理之間的矛盾日益突出，操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也就在所難免。”銀聯(lián)信分析師鐘加勇認(rèn)為，因?yàn)槌巧绦写饲皩?shí)行二級管理架構(gòu)，異地?cái)U(kuò)張變?yōu)槿壒芾砗蠼?jīng)驗(yàn)不足，這導(dǎo)致組織管理和風(fēng)控能力不很適應(yīng)。并且，總分支之間存在標(biāo)準(zhǔn)化和本地化的沖突也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。
渤海銀行顯然是總分支行間標(biāo)準(zhǔn)化和本地化沖突體現(xiàn)的典范，渤海銀行成立6年來，天津總部以及天津下屬分行，一直經(jīng)營相對規(guī)范，在當(dāng)?shù)匾灿幸欢ㄖ群兔雷u(yù)度。
然而，外埠分支行連續(xù)在北京、濟(jì)南、太原，這一系列渤海銀行外埠重鎮(zhèn)出現(xiàn)明顯乃至重大違規(guī)事件，多數(shù)是分行內(nèi)部監(jiān)控漏洞、各自為政弊端暴露。
一個(gè)事實(shí)是，快速擴(kuò)張中的渤海銀行，各地分支行在本土化的過程中，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制、用人機(jī)制等核心制度出現(xiàn)明顯差別。
“有些事不用我們說，到百度渤海銀行吧里看看就知道了，各地分行招聘的標(biāo)準(zhǔn)和制度，都有很大的差別，獎(jiǎng)懲制度也多是土政策，領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人色彩濃重。”太原一名曾在渤海銀行分行工作的員工表示。在上述員工指出的百度渤海銀行吧里，充斥著大量帖子，內(nèi)容都是員工抱怨績效、獎(jiǎng)金遲發(fā)，以及銀行內(nèi)部人事內(nèi)訌爭端的口水帖。
“肯定不是所有的都是真的，但是，渤海內(nèi)部制度混亂，多少可以看出一些端倪。”北京一家國有銀行分析師表示。
與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴(kuò)張，人為主導(dǎo)色彩濃重，而不斷的人事變動(dòng)，一定程度上加劇了內(nèi)部管理的混亂。
值得關(guān)注的是，此前，就有渤海銀行太原分行員工指責(zé)，太原分行成立之時(shí)，核心員工主要來源于山西一所金融學(xué)校。對此，6月20日，記者曾向渤海銀行太原分行確認(rèn)，但并未獲得相關(guān)回復(fù)。同時(shí)，由于該案正在調(diào)查中，相關(guān)涉案人員身份也仍未公布。
渤海銀行困局
資金緊張，始終是城商行發(fā)展的命門，對于命運(yùn)多舛的渤海銀行尤甚。
渤海銀行是1996年以來國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，總部在天津，2005年12月30日成立。
渤海銀行初始注冊資本金50億元，在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者—渣打銀行（香港），持股19.99%。
熟悉渤海銀行創(chuàng)建過程的金融界人士回憶，前央行行長戴相龍(專欄)出任天津市市長后，力推金融創(chuàng)新，最初的想法就是股權(quán)多元化，充分吸收民間資金參與，但個(gè)人不能直接投資銀行股權(quán)，因而轉(zhuǎn)為采用信托計(jì)劃持股。
顯然，對于金融游戲規(guī)則運(yùn)用嫻熟的戴相龍，在渤海銀行起步之時(shí)，已經(jīng)在想方設(shè)法為其增加資本規(guī)模。
然而，此后與渤海銀行相關(guān)的一些人事變動(dòng)，顯然讓渤海銀行失去強(qiáng)力外援，再也沒有出現(xiàn)創(chuàng)新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴(kuò)張吸儲(chǔ)道路。渤海銀行開業(yè)后，分支機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，資本金“告急”。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東（共7家）每10股配7股，每股價(jià)格1元，募集資金35億元。
然而，這對于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車薪。“在開設(shè)分行方面，我們不做數(shù)量限制。”渤海銀行董事長劉寶鳳曾表示，資產(chǎn)規(guī)模做大，是近年渤海銀行的重要目標(biāo)之一。
做大資產(chǎn)規(guī)模，顯然渤海銀行需要更多資金，目前而言，其主要的資金來源也只有擴(kuò)張吸儲(chǔ)。根據(jù)渤海銀行原計(jì)劃，2012年將達(dá)到四五十家分行。然而，截至去年3月，渤海銀行在全國也僅僅只在10個(gè)重點(diǎn)城市設(shè)立了11家分行和29家支行。時(shí)至今日，渤海銀行在全國也僅有13家分行，其中去年也僅有大連、廣州、長沙三家分行成立。
今年年初，各級監(jiān)管部門在大案頻發(fā)的情況下，逐漸收緊城商行擴(kuò)張監(jiān)管尺度，一度甚至傳聞暫時(shí)停止城商行異地?cái)U(kuò)張審批。顯然，擴(kuò)張計(jì)劃受阻，讓靠擴(kuò)張吸儲(chǔ)發(fā)展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態(tài)。
“如果案件最終被判為非法集資，那么銀行就可最大程度地撇開責(zé)任，但案件的發(fā)生與銀行內(nèi)控不嚴(yán)有很大關(guān)系。”一位不愿意透露姓名的大型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門的工作人員表示。
渤海銀行是監(jiān)控漏洞，還是因資金緊張默許操作，案發(fā)后，媒體一直存在諸多質(zhì)疑。“相對于內(nèi)部集體勾結(jié)犯案，我更傾向于推測是銀行內(nèi)控設(shè)計(jì)有問題，權(quán)限過于寬松，沒有嚴(yán)格的審核制度，造成有人鉆了漏洞。”前述大型商業(yè)銀行人士如此說。