明明是去銀行存款，可到頭來卻“存”成了保險(xiǎn)。蘭州市最近接連出現(xiàn)數(shù)起“存款變保單”事件。相關(guān)手續(xù)上明明有儲(chǔ)戶的簽字，可儲(chǔ)戶卻堅(jiān)稱自己被騙。儲(chǔ)戶頻繁“被保險(xiǎn)”這中間到底有什么隱情？
存款頻頻“被保險(xiǎn)”上當(dāng)者多是老年人
“我們被銀行騙了。”蘭州市民席少華拿著一份寫有“銀代保險(xiǎn)專用投保書及授權(quán)聲明”字樣的復(fù)印件向記者訴苦。
席少華說，2010年11月4日，她拿著1萬元錢到工商銀行甘肅省分行皋蘭路支行存款，柜臺(tái)里的工作人員說現(xiàn)在有一種存儲(chǔ)方式利息高，問她存不存。出于對(duì)銀行的信任，席少華便爽快答應(yīng)了。柜臺(tái)里的工作人員對(duì)著電腦一陣忙活后，遞出一張單子說：“你在這兒簽個(gè)字”。由于急著趕飛機(jī)，席少華簽完字拿著銀行給的幾張紙，急匆匆地回家放好，便直奔機(jī)場。
2011年4月5日，席少華急需用錢，找出當(dāng)時(shí)銀行給的“存單”，細(xì)看之下發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，去銀行被告知當(dāng)時(shí)買的是保險(xiǎn)，錢已劃到保險(xiǎn)公司，十年后才能取，并且五年內(nèi)每年都要交1萬元。
在席少華與銀行工作人員爭論時(shí)，又有四個(gè)“被保險(xiǎn)”儲(chǔ)戶到銀行來投訴，其中三個(gè)為60歲以上老年人。五個(gè)人隨即組成“投訴團(tuán)”，經(jīng)過一番投訴，雖然最終拿到了保險(xiǎn)公司和工商銀行的全額退款，但利息及相關(guān)損失沒有賠償。
“我已經(jīng)明確說是存錢，再說我有糖尿病，不符合保險(xiǎn)條件，他們問都沒問。”64歲的“被保險(xiǎn)”人羅啟旺說。羅啟旺介紹，去年4月份，到工商銀行甘肅分行皋蘭路支行存款，被告知有個(gè)產(chǎn)品利息高，不明就里，稀里糊涂地就“被保險(xiǎn)”了。
在席少華出具的這張布滿密密麻麻表格的單子上，記者看到，除有關(guān)公章、席少華填寫的本人信息及簽字外，只有險(xiǎn)種名稱、保險(xiǎn)金額和繳費(fèi)期限，其他保險(xiǎn)必備的投保事項(xiàng)、險(xiǎn)種介紹、收益、合同細(xì)則等一概沒有。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)“被保險(xiǎn)”早已不是新鮮事。據(jù)報(bào)道，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)2010年共收到“銀行、保險(xiǎn)”類投訴3775件，其中銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)已成為消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)甘肅監(jiān)管局也表示“最近關(guān)于保險(xiǎn)的投訴量增大”，但增加多少，沒有給出具體數(shù)字。
“這種做法嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。”甘肅省消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴部副主任金質(zhì)說。
甘肅西域方濤律師事務(wù)所律師林磊表示，采取隱瞞真相的方式銷售產(chǎn)品，違背了儲(chǔ)戶真實(shí)意愿，這種交易或合同在法律上是無效的，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失。
中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》明確，銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等行為負(fù)責(zé)。然而記者多方聯(lián)系工商銀行甘肅省分行，直到發(fā)稿時(shí)，仍沒有得到該行對(duì)此事的具體回應(yīng)。記者隨后又聯(lián)系工行皋蘭路支行，工作人員說行長“在外地學(xué)習(xí)”，情況他們也“不清楚”。
銀行緣何“熱心”賣保險(xiǎn)
銀行，作為一個(gè)承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，為什么卻因?yàn)橘u保險(xiǎn)在“信用”上頻頻遭人質(zhì)疑？
記者從中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)甘肅監(jiān)管局了解到，2010年甘肅省銀行代理的保險(xiǎn)總額達(dá)30多億元。中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入已占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%。保險(xiǎn)公司給銀行支付中間費(fèi)用。席少華介紹，在其接收退款的“工商銀行活期一本通”上，新華人壽保險(xiǎn)先退還6170.83元，過了幾天，工商銀行又打入3829.17元。記者看到，在其原“被保險(xiǎn)”的保單上則寫著“首期保費(fèi)壹萬元整”。
一位在銀行工作的人士透露，大家通常認(rèn)為銀行就是存款貸款的地方，其實(shí)不然。以前是國有銀行的時(shí)候，銀行營收主要靠存貸利息差，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型后，存貸之外的中間業(yè)務(wù)進(jìn)入銀行營收領(lǐng)域，并迅速成為銀行營收發(fā)展的重點(diǎn)。
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用信息、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付等其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。
該專業(yè)人士透露，近年來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一。受利益驅(qū)動(dòng)，有些工作人員或隱瞞真實(shí)意思，虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)，或玩文字游戲，模糊關(guān)鍵字眼，消費(fèi)者如不留意，極易買回自己并不想買的保險(xiǎn)。
該專業(yè)人士介紹，以前都是保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行賣保險(xiǎn)，2010年年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，保險(xiǎn)公司人員不得直接進(jìn)駐銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，銀保糾紛有所減少。“但由于個(gè)人收益較高，銀行員工誘導(dǎo)儲(chǔ)戶購買保險(xiǎn)的事情仍時(shí)有發(fā)生。”
一位銀行人士透露，除支付給銀行的中間費(fèi)用外，保險(xiǎn)公司還給予銀行工作人員較高的提成，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在支行或代理網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人分成。
該人士介紹，銀行里也有人對(duì)此類事情很反感。“上當(dāng)?shù)拇蠖嗍抢夏耆耍@種做法對(duì)銀行聲譽(yù)造成了極壞影響。”
此前，中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，經(jīng)過幾年來的重點(diǎn)整頓，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問題沒有得到根本解決。這些問題社會(huì)反映強(qiáng)烈，如不妥善整治，不僅會(huì)對(duì)銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響，還會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。
責(zé)任認(rèn)定成銀保糾紛處理難點(diǎn)
席少華介紹，五人“投訴團(tuán)”先后到工商銀行、銀監(jiān)局等單位進(jìn)行了投訴。在與保險(xiǎn)公司交涉的過程中，保險(xiǎn)公司人員提供了一份在十天“猶豫期”內(nèi)回訪的錄音作為自愿投保的證據(jù)。
“我從來沒有接到回訪電話，錄音中的聲音也明顯不是我的。”席少華說。另一位62歲的“被保險(xiǎn)”人王貴民也同樣表示。于是，席少華拷貝了一份，并告訴保險(xiǎn)公司的人她將提起訴訟。
“之后不久，保險(xiǎn)公司及銀行便答應(yīng)退款。”至于得到退款最終是哪個(gè)環(huán)節(jié)起的作用，席少華說她不清楚。在處理過程中，工商銀行甘肅分行皋蘭路支行的負(fù)責(zé)人始終未出面。
“怎么連銀行都騙人？”席少華一臉疑惑。
甘肅保監(jiān)局辦公室一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人表示，這種事情的發(fā)生，一方面是由于個(gè)別銀行員工表述不清楚，但買了保險(xiǎn)的消費(fèi)者沒有盡到“注意義務(wù)”，也是原因之一。
金質(zhì)表示，從事消協(xié)工作這么多年，沒聽過消費(fèi)者有“注意義務(wù)”這一說。
“每個(gè)人的認(rèn)識(shí)都是有限的，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)商家來說是一種義務(wù)。”金質(zhì)說。
金質(zhì)表示，銀行在發(fā)展中積累了厚重的社會(huì)信任度，并承擔(dān)著巨大的社會(huì)責(zé)任，如遭質(zhì)疑，必將導(dǎo)致人們對(duì)整個(gè)社會(huì)信任感的下降。
甘肅省銀監(jiān)局從事信訪工作的呼延成志介紹，銀監(jiān)局高度重視此類投訴，已經(jīng)對(duì)工商銀行甘肅分行有關(guān)部門發(fā)出“約見談話”通知。
但呼延成志表示，責(zé)任認(rèn)定是銀保糾紛的處理難點(diǎn)。由于音像等證據(jù)保存都有一定期限，加上無法確定投保人當(dāng)時(shí)是否親自閱讀了保險(xiǎn)協(xié)議及合同，很難判定投保人當(dāng)時(shí)的真實(shí)意愿以及銀行工作人員的工作方式是否合規(guī)。
為了規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)近幾年連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范性文件，明確指出，工作人員必須詳細(xì)向消費(fèi)者說明所售產(chǎn)品性質(zhì)，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄理財(cái)基金混淆銷售，也不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益；銀行不得在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；必須由投保人親自抄錄投保提示書并親自填寫相關(guān)手續(xù)，任何人不得代辦；對(duì)問題嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)及所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可責(zé)令整改，并暫停開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。