一方面，儲(chǔ)戶銀行卡和存折被盜刷的情況頻繁出現(xiàn)，另一方面，被“盜刷”之后，如果用戶與銀行對(duì)簿公堂，持卡人往往敗下陣來(lái)，而存折持有人往往卻能獲得法院的訴訟支持。記者深入采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，“卡”、“折”盜刷“冰火兩重天”，凸顯我國(guó)銀行卡保密現(xiàn)狀堪憂，而銀行業(yè)自身的監(jiān)管體系也面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
銀行警方互相推諉錯(cuò)失“黃金時(shí)間”
記者深入采訪多位遭受“盜刷”的持卡人時(shí)發(fā)現(xiàn)，警方往往以各種理由推諉辦案，最常見(jiàn)的理由是：“持卡人應(yīng)該到被盜刷的地點(diǎn)報(bào)案”“案件應(yīng)該由銀行向警方舉報(bào)”……
廣西永維律師事務(wù)所資深律師吉昆峰告訴記者：銀行卡遭到“盜刷”之后，銀行往往要求持卡人先向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，待案件偵破、確定案件責(zé)任和性質(zhì)之后，再解決是否由銀行賠償儲(chǔ)戶。而公安機(jī)關(guān)則認(rèn)為，應(yīng)該由銀行報(bào)案，因?yàn)殂y行的內(nèi)控機(jī)制完全可以清楚地掌握，是否存在著盜刷行為，還是儲(chǔ)戶自身的問(wèn)題。
吉昆峰說(shuō)：“這樣一來(lái)而去，拖延了為儲(chǔ)戶挽回?fù)p失的重要時(shí)間。根據(jù)警方辦案的條例，無(wú)論案發(fā)地點(diǎn)在何處，公安機(jī)關(guān)都必須及時(shí)登記，受理案件，這套‘說(shuō)辭’其實(shí)是擔(dān)心案件無(wú)法偵破，降低破案率，銀行卡案件偵破時(shí)間久、投入經(jīng)費(fèi)和人力物力大。”
即便是儲(chǔ)戶為維護(hù)自身權(quán)利，走上了法律程序，銀行也往往以各種方式不愿意提供儲(chǔ)戶卡遺失到卡掛失期間消費(fèi)的電子對(duì)賬單。這是因?yàn)殡娮訉?duì)賬單的出現(xiàn)，意味著很容易證明儲(chǔ)戶的消費(fèi)痕跡，直接提供了銀行必須承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的證明。
吉昆峰深入剖析了最近一段時(shí)間犯罪分子利用攝像頭、復(fù)制卡等一整套手段“克隆”銀行卡的行為，他明確表示：“柜員機(jī)、提款機(jī)、存取款機(jī)都是銀行的外展業(yè)務(wù)，屬于銀行業(yè)務(wù)的一部分，確保這些機(jī)器的正常運(yùn)行和安全性，是銀行不可推卸的責(zé)任，犯罪分子能夠從這些機(jī)器設(shè)備上盜刷用戶卡信息和密碼，銀行就必然應(yīng)該承擔(dān)法律責(zé)任。”
法院對(duì)“卡”“折”盜刷訴訟支持不一
不久前，柳州市城中區(qū)受理了這樣一起儲(chǔ)戶存折被盜案：一位存折儲(chǔ)戶1.4萬(wàn)元的活期存折被盜取后，儲(chǔ)戶找銀行交涉，銀行卻要求向警方報(bào)案。但警方卻認(rèn)為應(yīng)該由銀行報(bào)案。無(wú)奈之下，儲(chǔ)戶將銀行告上法庭，盡管訴訟中銀行堅(jiān)稱儲(chǔ)戶“泄露密碼”，但法院還是判決銀行承擔(dān)所有損失。
廣西眾維律師事務(wù)所的林山律師2007年至2008年，先后代理6名銀行卡持卡人因銀行卡遭“盜刷”而與銀行對(duì)簿公堂。案件均為銀行卡持卡人的存款被人在異地取款或刷卡消費(fèi)，涉及金額10多萬(wàn)元至數(shù)千元不等。6人先后在柳州市魚峰區(qū)法院起訴狀告銀行，6起案件中銀行最終勝訴5起半，只輸了半起。即其中一起案子在一審敗訴，最終在二審時(shí)改判由銀行承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。
辦案法官向記者透露案件審理的關(guān)鍵：存款人手中的存折具有排他性，只要存折上沒(méi)有存款人取款記錄，即使存款人泄露密碼，僅憑密碼也無(wú)法取款。因此，法院可以認(rèn)定未辦理卡折合一的存折，在被“盜取”后，所有責(zé)任由銀行承擔(dān)。
資深法官朱梁雄告訴記者，卡折合一的銀行卡和各種信用卡、貸記卡、借記卡等，由于無(wú)法直觀反映存款人取款或者刷卡消費(fèi)的直接記錄，法院對(duì)電子證據(jù)的采信又非常謹(jǐn)慎，因此，持卡人的訴訟請(qǐng)求很難得到法院的支持。
持卡人如何破解“訴訟魔咒”
記者深入采訪時(shí)，多位法律界專家普遍認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)銀行卡“盜刷”衍生的一系列問(wèn)題，以及相當(dāng)一部分銀行為逃避責(zé)任，拒絕提交電子對(duì)賬單的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致“被盜刷”的持卡人在訴訟過(guò)程中處于證據(jù)不足的相對(duì)弱勢(shì)地位。
吉昆峰告訴記者：“一旦向法院提起訴訟，持卡人也會(huì)遭遇‘證據(jù)魔咒’和‘訴訟魔咒’，除非能夠有足夠的證據(jù)證明，被盜刷的卡并非自己手中的銀行卡。”
法律專家告訴記者，要打破銀行卡被盜刷的“訴訟魔咒”，目前較為有效的方法，就是通過(guò)開(kāi)通手機(jī)短信的方式，在第一時(shí)間掌握自己銀行卡賬戶的各種異動(dòng)情況。因?yàn)榉缸锓肿油鶗?huì)選擇在異地刷卡的方式，來(lái)規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。這就為開(kāi)通手機(jī)短信、能夠在第一時(shí)間掌握自身銀行卡賬戶異動(dòng)的持卡人，提供了證明自身清白的良機(jī)。
吉昆峰說(shuō)：“只要持卡人開(kāi)通手機(jī)短信提醒業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡遭到‘盜刷’后，在最短時(shí)間里在最近的銀行柜臺(tái)完成一筆小額交易，并同時(shí)向警方報(bào)案，就能證明銀行卡遭‘盜刷’時(shí)，持卡人手中的卡不可能拿到外地取款或消費(fèi)。”
在這樣的條件下，警方無(wú)法拒絕持卡人的報(bào)案申請(qǐng)，銀行也無(wú)法拒絕持卡人的掛失要求，更為重要的是，在持卡人因?yàn)樵庥觥氨I刷”向法院提起訴訟請(qǐng)求時(shí)，由于自己手中掌握當(dāng)時(shí)交易記錄的“鐵證”，銀行就無(wú)法將責(zé)任推卸到“儲(chǔ)戶遺失卡和密碼”身上，即便銀行認(rèn)為持卡人與犯罪分子有串通作案的嫌疑，也必須等到公安機(jī)關(guān)偵查認(rèn)定，才能獲得法院采信。
朱梁雄說(shuō)：“這完全就是一個(gè)‘四兩撥千斤’的做法，完全能夠?qū)崿F(xiàn)將整個(gè)證據(jù)鏈中處于優(yōu)勢(shì)地位，有利于持卡人較好地維護(hù)自身的權(quán)利。”