銀行因收費太濫受到監(jiān)管層關注。前天,銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在堅持服務價格市場化原則的同時,進一步履行社會責任,從7月1日起免除11類34項服務收費。 監(jiān)管部門要求銀行規(guī)范收費,體現(xiàn)了對消費者利益關注。但銀行業(yè)亂收費飽受詬病的,大多集中于跨行提款與查詢等收費項目,而非本次文件所指的開戶與銷戶、代發(fā)工資退休金等基礎金融服務。事實上,本次列明免費的項目,很多本來就不是收費項目,這樣所謂的“免除收費”的手法只是徒有虛名,監(jiān)管部門的做法難免游離于表面。而從根本上規(guī)范銀行業(yè)收費,還需從打破金融業(yè)體制內(nèi)壟斷著手。
事實上,國內(nèi)銀行在收費方式與合同條款訂立方面具有強大的話語權(quán)。此前無論是跨行提款費開征還是上調(diào),皆經(jīng)歷了大型國有銀行高調(diào)提出后,各中小銀行逐步跟進的軌跡,各銀行間似乎已形成隱性的利益聯(lián)盟。近期一個典型的案例是,深圳、廣州與鄭州等地購房者在今年春節(jié)前后接連遭遇了銀行“反價”:多家銀行忽然取消了數(shù)月前承諾的首套房八五折優(yōu)惠利率,改為按基準利率上浮15%的標準放貸。如此不容協(xié)商的“變臉”,讓房貸客戶的借款成本陡增。當然,銀行對于每次費率的提高似乎都有理由辯解:跨行取款費提高是因ATM機設備維護費用增加;而向貸款客戶“反價”則是因當下貸款額度吃緊。顯然,銀行單方面的申訴理由難掩眾口,畢竟運營成本費用直接轉(zhuǎn)嫁客戶的做法有待商榷;出爾反爾的利率標準也有違商業(yè)誠信準則。但遺憾的是,銀行客戶的反駁之聲甚弱,被動接受銀行業(yè)“潛規(guī)則”往往成為最終結(jié)果。而銀行服務收費越來越高,相應的服務水平卻并未同步跟進。銀行柜臺窗口偏少、服務態(tài)度冷漠、排隊時間偏長等現(xiàn)象一直廣受詬病,但認真改進者寥寥。
其實,各銀行“慢待”客戶的底氣,源于當下金融市場競爭壓力的弱化。一直以來,我國金融市場都是由國家信用代為承擔了存款保險責任。其結(jié)果是,商業(yè)銀行利用國家信用放大了自身信譽水平,以低成本博得了廣大客戶的高信賴,不規(guī)范收費等道德風險由此放大。與此同時,銀行等金融領域具有較高的準入門檻,國有資本幾乎“獨掌天下”。這固然有助于主管部門防范金融風險,但與壟斷相伴的低效率運營也掣肘了金融市場的發(fā)展進程,廣大客戶的切身利益難免受損。
因此,主管部門與其對銀行各項收費逐一排查、投入大量精力進行監(jiān)督,不如放行市場調(diào)節(jié)機制走入金融領域,對亂收費行為設立釜底抽薪式的防范機制。從發(fā)達國家的相關舉措看,利用存款保險制度防范金融風險十分有效。該制度是指由存款性金融機構(gòu)共同建立起一家保險機構(gòu),各存款機構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險費,并建立存款保險準備金,當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機時,存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款。在本輪全球金融危機中,包括美國、歐洲等許多國家和地區(qū)的存款保險制度,在維護市場穩(wěn)定和擔當處置危機的操作平臺等方面,都發(fā)揮了積極作用。以此觀之,若在國內(nèi)開行存款保險制度,將大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機的可能性,同時讓中小銀行自身的信用獲得保障,從而降低了中小型金融機構(gòu)進入市場的門檻,為民營銀行大規(guī)模開閘提供了條件。在此基礎上,商業(yè)銀行再以商業(yè)利益為訴求去收費,就會受到市場內(nèi)部競爭機制的約束,其在收費和履行合同時也才能夠真正深思熟慮。
在剛剛閉幕的兩會上,有人大代表透露,目前存款保險條例已上報國務院,有望在兩年內(nèi)出臺。金融領域市場化保險機制的破題,有望縮小銀行隨意收費與違約的空間。
|