民間資本進(jìn)入銀行業(yè)并不存在法律障礙，不過(guò)硬幣的另一面是——草根資本想一腳踏入這一領(lǐng)域也并非易事。
我國(guó)的民間資本到底有多少？也許就連最權(quán)威的統(tǒng)計(jì)部門或是研究機(jī)構(gòu)也很難給出答案。不過(guò)看看快速積累的居民儲(chǔ)蓄存款或是江浙一帶發(fā)達(dá)的民間借貸，就知道這一定不是個(gè)小數(shù)目。目前，我國(guó)《商業(yè)銀行法》中沒有禁止民間資本參與商業(yè)銀行設(shè)立的條款，也就是說(shuō)，民間資本投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不存在政策障礙。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的普通股中，民間資本占比已經(jīng)達(dá)20%和45%。而截至2009年末，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本2465.7億元，占股本總額的93%。從數(shù)字上看，這個(gè)比例并不低，不過(guò)，在我國(guó)，上規(guī)模的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)(民生銀行是我國(guó)第一家民間資本控股的股份制商業(yè)銀行)，不少民營(yíng)資本因受到一些市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，仍難順利踏入這一領(lǐng)域。去年，坊間傳聞阿里巴巴馬云有意進(jìn)入銀行業(yè)建阿里銀行，不過(guò)目前此事也未見進(jìn)展。
民間資本進(jìn)入銀行業(yè)究竟能產(chǎn)生什么樣的積極效應(yīng)？筆者認(rèn)為至少有兩點(diǎn)：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為是競(jìng)爭(zhēng)造就效率，在目前我國(guó)銀行業(yè)的壟斷格局下，民營(yíng)銀行的涌現(xiàn)將營(yíng)造一個(gè)更良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為國(guó)有銀行樹立一個(gè)對(duì)立面，有助于我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展；其二，國(guó)有銀行的壟斷客觀上造成了中小企業(yè)融資渠道匱乏的現(xiàn)狀，而民營(yíng)銀行的草根性決定了其能承擔(dān)起千百萬(wàn)小企業(yè)和微型企業(yè)的金融服務(wù)。因此，筆者認(rèn)為，可進(jìn)一步給民間資本進(jìn)入銀行業(yè)“松綁”。
實(shí)際上，去年公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(簡(jiǎn)稱“新36條”)中，明確提出“支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。”
不過(guò)，以下一點(diǎn)也要強(qiáng)調(diào)，因金融業(yè)不同于其他行業(yè)，它風(fēng)險(xiǎn)大，且容易出現(xiàn)“欺詐”行為，因此放開歸放開，審慎監(jiān)管也必不可少。銀監(jiān)會(huì)就指出，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊機(jī)構(gòu)，并涉及眾多公眾利益，其要求所有中小銀行的主要股東都須滿足一定的監(jiān)管要求，不分國(guó)有資本還是民間資本，從而防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益。
一句話，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的民間資本，我們一定要開綠燈，但是，對(duì)那些入股動(dòng)機(jī)不當(dāng)、自身治理結(jié)構(gòu)不健全或不具備持續(xù)注資能力的民間資本，一定要小心為妙。我國(guó)目前的金融市場(chǎng)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)的防范一定是必不可少，誰(shuí)也不希望看到又一個(gè)“德隆系”的倒塌所造成的重創(chuàng)。