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不知不覺(jué)間，2010年的大幕即將落下，又是一年交替之時(shí)。在即將領(lǐng)到一筆豐厚的“年終獎(jiǎng)”時(shí)，你是否想過(guò)，如何打理這筆來(lái)之不易的收入呢？對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，年終獎(jiǎng)金可以說(shuō)是一年之中最大的一筆收入。處于微利時(shí)代的上班族，如何運(yùn)用這筆資金進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃，以支應(yīng)成家、立業(yè)、退休等生活，已經(jīng)成為當(dāng)下日益關(guān)注的問(wèn)題。
由于年終獎(jiǎng)帶有不確定性，人們往往事先難以做出預(yù)算，因此當(dāng)它到手之時(shí)自由支配的程度就相當(dāng)高。對(duì)部分收入較高、負(fù)擔(dān)較輕的人士而言，年終獎(jiǎng)稱得上是一筆閑置收入。如果將數(shù)千元、數(shù)萬(wàn)元，甚至超過(guò)10萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)存成活期，利息微乎其微，如何讓年終獎(jiǎng)保值增值，在優(yōu)化個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)配置中發(fā)揮最佳作用，記者按照年終獎(jiǎng)收入的不同分類，給出了幾個(gè)具體案例。
階層一：年終獎(jiǎng)5000元以內(nèi)
案例：因?yàn)閯偣ぷ鞑痪茫⑷ツ昴玫搅?000元的年終獎(jiǎng)，雖然跟同部門的那些老員工相比，自己連人家零頭都不夠，但是作為新人，她已經(jīng)很知足了。今年的年終獎(jiǎng)又快到了，小劉估計(jì)應(yīng)該還是不會(huì)超過(guò)5000元。
理財(cái)師建議：一般年終獎(jiǎng)在8000元以下的，職場(chǎng)新人占了很大比例，年輕人理財(cái)意識(shí)較差，很容易把這筆錢當(dāng)做給自己辛苦一年的犒勞，逛幾趟商場(chǎng)、吃幾頓飯、再買點(diǎn)禮物就花了，其實(shí)這是很不理智的。即便數(shù)額不是很大，但依然可以用于理財(cái)。比如父母年歲大了，可以適當(dāng)?shù)刭?gòu)買一些保險(xiǎn)。而且現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品很大一部分都是跟投資掛鉤的。從去年以來(lái)，保險(xiǎn)已成為天津工薪階層較為活躍的投資項(xiàng)目。對(duì)每個(gè)家庭或個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的最大作用就在于能轉(zhuǎn)移生活中的風(fēng)險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上兼保證本息和分紅功能的險(xiǎn)種都很熱銷。
階層二：年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元至2萬(wàn)元
案例：霍先生夫婦預(yù)計(jì)，兩人今年的年終獎(jiǎng)加一起可以拿到4萬(wàn)元左右，但是因?yàn)閯倓傎?gòu)買了新房，目前家庭負(fù)債20萬(wàn)元。
理財(cái)師建議：這個(gè)家庭值得引起關(guān)注的是負(fù)債問(wèn)題。年終獎(jiǎng)理財(cái)前需要注意的就是，要先列出好一些“必須”的項(xiàng)目。第一先要考慮“必須交的”，包括房貸、償還信用卡消費(fèi)支出、贍養(yǎng)老人、到期的債務(wù)、子女學(xué)費(fèi)等；第二要考慮“必須花的”，包括個(gè)人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必須攢的”，則包括保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等儲(chǔ)備。針對(duì)霍先生夫婦除了要扣除房貸以外，還要將贍養(yǎng)老人的預(yù)備資金也考慮進(jìn)來(lái)，因?yàn)殡S著雙方父母年齡增大，這方面的預(yù)算都是必不可少的。此外如果有要孩子的計(jì)劃，那還得再劃分出很大一部分給未出生的孩子。
階層三：年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元至10萬(wàn)元
案例：胡先生是某企業(yè)的中層干部，今年的年終獎(jiǎng)估計(jì)會(huì)在7萬(wàn)元左右，去年就已經(jīng)和妻子過(guò)上了“有車、有房”的生活，雖然還有一些房貸沒(méi)有還完，但壓力不大。所以今年他在猶豫用這筆錢干些什么。
理財(cái)師建議：如果還有房貸，不妨可以考慮提前還貸，可以使利息減少一些。但至于提前還貸合不合算，還應(yīng)參照購(gòu)房貸款時(shí)簽訂合同的提前還貸情況而定。具體到投資，2010年個(gè)人理財(cái)保值應(yīng)重于增值，投資理財(cái)不應(yīng)有不切實(shí)際的過(guò)高預(yù)期，而應(yīng)堅(jiān)守穩(wěn)健、安全、保值為重的理念。根據(jù)現(xiàn)行行情，最好做一些風(fēng)險(xiǎn)小的投資，比如國(guó)債、保本型基金等。如果一定要投資股票型基金或者直接買股票的話，應(yīng)以定投為投資理念，不可以有投機(jī)的心態(tài)。
階層四：年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元以上
案例：韓女士是某公司的副總，今年估計(jì)年終獎(jiǎng)不低于30萬(wàn)元，已經(jīng)有房、有車的韓女士與先生每月的收入非常穩(wěn)定，所以這筆年終獎(jiǎng)成了多出來(lái)的資產(chǎn)。韓女士覺(jué)得如果投入股市，進(jìn)進(jìn)出出忙碌一年，可能白忙活一場(chǎng)，說(shuō)不定還把老本也賠進(jìn)去。如果投資房產(chǎn)、實(shí)業(yè)，這點(diǎn)錢簡(jiǎn)直是杯水車薪，干不成什么大事，她也比較困惑和苦惱。
理財(cái)師建議：基金是一個(gè)不錯(cuò)的投資渠道，尤其是開(kāi)放式基金，由于規(guī)模不固定，投資者可隨時(shí)申購(gòu)和贖回。當(dāng)然，較高的申購(gòu)、贖回費(fèi)用決定了開(kāi)放式基金是個(gè)長(zhǎng)期投資品種。此外，國(guó)債和保險(xiǎn)也具備一定的投資價(jià)值。它們的共同特點(diǎn)是收益較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)又很低。目前保險(xiǎn)也從最初的單純保障型險(xiǎn)種發(fā)展到了現(xiàn)在的分紅型、儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)期限也越來(lái)越短。一些在銀行間代理的險(xiǎn)種更兼具保證本息和分紅功能，有的甚至采用固定回報(bào)率的方式。
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