最近十多年來，不斷有針對中國銀行業(yè)的批評，主要集中在兩點：一是中國的銀行業(yè)壟斷了存、貸款業(yè)務(wù)，過度依賴存貸款的高利差；二是中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)占比太低。
銀行這樣對國民經(jīng)濟至關(guān)重要的產(chǎn)業(yè)，在不同的經(jīng)濟發(fā)展水平上，政策也應(yīng)有所不同。中國將吸收存款的權(quán)利排他性地交給銀行，雖然導(dǎo)致一些小企業(yè)和個人很難得到貸款，卻保護了廣大存款人的利益。
從目前中國地下彩票、地下錢莊、非法集資等案件仍較多發(fā)生的情況來看，如一般企業(yè)都能吸收存款、發(fā)放貸款，很有可能大面積地發(fā)生高利率吸收存款，卻不能歸還存款本息的事件，將損害較多居民的利益。為了社會穩(wěn)定，保護存款人利益，銀行壟斷存款業(yè)務(wù)是非常必要的。
中國存款利率是法定的，貸款利率也只能在一定范圍內(nèi)浮動，因此銀行業(yè)的利差不低。無論在哪一個領(lǐng)域的投資，風險與收益成正比都是普遍的現(xiàn)象。銀行發(fā)放的地方融資平臺貸款，制造業(yè)貸款，中小企業(yè)貸款，風險都是比較高的。尤其和發(fā)達國家不同的是，中國不少企業(yè)的財務(wù)報表根本就是假的，經(jīng)營狀況也是不透明的。因此中國銀行業(yè)的高利差，是和較高的經(jīng)營風險相稱的。
目前中國銀行業(yè)的利差其實低于國際同業(yè)。上半年，中國工、農(nóng)、中、建、交5大銀行平均凈息差為2.34%。除了這五大銀行外，按《銀行家》雜志2010年全球大銀行一級資本排序，排名靠前的美國銀行、摩根大通、花旗、蘇格蘭皇家銀行、匯豐、富國銀行、巴黎銀行、桑坦德銀行和巴克萊銀行，上半年凈息差平均水平為2.88%，美國銀行業(yè)更高：美國銀行、摩根大通銀行、花旗和富國銀行分別為2.85%、3.06%、3.15%和4.33%。國內(nèi)5大銀行的凈息差不但不比國際同業(yè)高，還低于國際銀行平均水平0.54個百分點，比美國4大銀行低得更多。
再看中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入。今年上半年，上述5大國內(nèi)銀行的手續(xù)費傭金收入占營業(yè)收入的平均比例為20.9%，比2006年的10.2%提升了一倍以上。同期上述9家國際銀行這一比例為23.96%。雖然中國的銀行的不少中間業(yè)務(wù)收入中信貸承諾費等貸款衍生收入占了較多的比例，但提升是比較快的。
有趣的是，一方面有人批評中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入太少，同時有人認為中國銀行業(yè)的各項服務(wù)應(yīng)免費。中間業(yè)務(wù)收入少和收費低有關(guān)：中國的信用卡普遍免年費，國外一般要收年費；刷卡消費銀行可從商戶處收取0.6%的手續(xù)費，國外一般在1.2%以上。畢竟國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入不是從天上掉下來的。中國的銀行業(yè)需要建設(shè)性的批評意見，而不是對行業(yè)缺乏了解基礎(chǔ)上的無端指責。