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曾鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)、引起廣泛討論的銀行服務(wù)收費(fèi)問題，終將得以全面規(guī)范—商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)將被規(guī)范，多項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)擬取消。
8月9日，有消息指出，銀行會(huì)、發(fā)改委起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》已下發(fā)各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見。意見稿規(guī)定，對(duì)部分服務(wù)銀行將不得收取任何費(fèi)用，商業(yè)銀行執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前，應(yīng)至少提前5個(gè)月進(jìn)行公告。
然而，與此同時(shí)，渣打銀行已發(fā)展了數(shù)年的針對(duì)個(gè)人消費(fèi)小額貸款的產(chǎn)品“現(xiàn)貸派”仍飽受詬病，到底是“高利貸”還是“誤導(dǎo)行銷”？為何利率問題成為敏感觸點(diǎn)，不直接說(shuō)明折合利率，卻以賬戶管理費(fèi)的名頭計(jì)算費(fèi)用？在眾多理財(cái)產(chǎn)品屢受質(zhì)疑的當(dāng)下，渣打銀行卻加快了在中國(guó)和亞太地區(qū)的擴(kuò)張步伐，原因何在？
“現(xiàn)貸派”管理費(fèi)玄機(jī)
國(guó)有銀行貸款諸多抵押條款和復(fù)雜程序的限制，讓想貸款的人望而卻步。渣打銀行“現(xiàn)貸派”的推出似乎是順勢(shì)而生—“無(wú)需擔(dān)保”、“申請(qǐng)便捷”，最快4個(gè)工作日就可放款。此外“輕松月供”，以貸款金額3萬(wàn)元、期限4年為例，月均支付貸款利息僅134元，另額外獲贈(zèng)定期壽險(xiǎn)一份。同時(shí)為了方便計(jì)算，渣打銀行的宣傳頁(yè)面還鏈接還款計(jì)算器一個(gè)，按照數(shù)額和匯率確實(shí)與宣傳廣告上無(wú)二。
果真有如此好事？在杭州工作的呂先生向時(shí)代周報(bào)記者訴苦說(shuō)，當(dāng)初就是看了“現(xiàn)貸派”的宣傳頁(yè)面才申請(qǐng)貸款的。基準(zhǔn)利率為每年7.9%-9.9%，呂先生的核準(zhǔn)貸款為4.9萬(wàn)元，按照8.9%的利率來(lái)算，呂先生兩年應(yīng)付利息為4361元，并不算多。待到他把手續(xù)辦妥準(zhǔn)備貸款時(shí)，客服人員才告知還有不到1%的手續(xù)費(fèi)。呂先生沒怎么細(xì)看合同就簽了。等到還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)每個(gè)月要交240元的賬戶管理費(fèi)。
“我以為管理費(fèi)是一次性支付的，結(jié)果月月都要付。”呂先生顯得很委屈，這種管理費(fèi)不隨金額減少而減少，即使最后還款金額只剩下2000元也要扣除0.69%的賬戶管理費(fèi)。若要中途還款的話，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬(wàn)元已還了5萬(wàn)元，剩下5萬(wàn)元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。
相比房貸的罰息，渣打銀行的罰息是其的近5倍。對(duì)此一位金融分析師稱，其實(shí)這就是“高利貸”，賬戶管理費(fèi)就是變相的利息。如果符合國(guó)家規(guī)定，則是一個(gè)愿打一個(gè)愿挨。而所謂誤導(dǎo)行銷，只是道德層面的問題。中國(guó)人民銀行金融研究局研究員鄒平座則告訴時(shí)代周報(bào)記者：“利率和管理費(fèi)都是可以收的，管理費(fèi)可以單獨(dú)收。只要利率不超過(guò)36%就不算高利貸。”銀行收費(fèi)確實(shí)應(yīng)該有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，有的收一百有的收十元，要么一會(huì)收一會(huì)不收，沒有一個(gè)特定標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)造成管理混亂。
時(shí)代周報(bào)記者為此走訪了渣打銀行廣州花城支行，在記者咨詢現(xiàn)貸派產(chǎn)品時(shí)，一位客戶經(jīng)理拿出了一份表格，詳細(xì)羅列了每個(gè)月的應(yīng)還款項(xiàng)，并且表格上注明已包括每月管理費(fèi)，對(duì)于記者質(zhì)疑“為何在宣傳頁(yè)面和還款計(jì)算器上不體現(xiàn)管理費(fèi)，是否存在誤導(dǎo)行銷”時(shí)，該經(jīng)理承認(rèn)：“從前也有客戶這樣問我，但是這是總部規(guī)定。”對(duì)于“每個(gè)月的管理費(fèi)如此之高，會(huì)進(jìn)行哪些方面的管理”的問題，該經(jīng)理不予回答。而在記者詢問能否將管理費(fèi)視為利率時(shí)，該經(jīng)理則委婉表示：“對(duì)內(nèi)不能這樣講。”
渣打銀行中國(guó)上海總部的一位高管在回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者時(shí)解釋：“賬戶管理費(fèi)是一種金融服務(wù)費(fèi)用，比如為客戶專設(shè)800
24小時(shí)免費(fèi)咨詢申請(qǐng)專線、免費(fèi)開設(shè)還款專戶、安排每月還款提醒等。”該高管表示，渣打銀行在多個(gè)環(huán)節(jié)就管理費(fèi)問題向客戶進(jìn)行了解釋和說(shuō)明，并通過(guò)法律文件獲得客戶的許可。“在合同條款及規(guī)章中就貸款管理費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確約定；在客戶填寫貸款申請(qǐng)時(shí)，要求客戶同步簽署客戶告知書，并在告知書中就貸款管理費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)作了明確約定，在貸款發(fā)放后給客戶寄送的核準(zhǔn)通知書及還款計(jì)劃書中進(jìn)行了再次說(shuō)明；在貸款發(fā)放后撥打的售后服務(wù)電話中就貸款管理費(fèi)的收取情況進(jìn)行了再次提醒;在渣打網(wǎng)站上相關(guān)網(wǎng)頁(yè)，亦明確提示相關(guān)管理費(fèi)事宜。”
時(shí)代周報(bào)記者重新回到渣打銀行宣傳頁(yè)面鏈接的還款計(jì)算器時(shí)發(fā)現(xiàn)，下面還有一行容易被忽略的“友情提示”：“除上述每月應(yīng)還貸款本息之外，您還應(yīng)按月或一次性支付貸款管理費(fèi)。”
外資行中國(guó)水土不服？
渣打銀行遭受質(zhì)疑的產(chǎn)品，不止“現(xiàn)貸派”一款。此前，渣打銀行2.5年期10款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品沒達(dá)預(yù)定收益，而龍騰亞洲為零；由于浮虧備受矚目的渣打銀行“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品最近又被曝“雙黃蛋”事件。專業(yè)人士稱，種種質(zhì)疑或因渣打銀行等外資銀行在中國(guó)具有一定的不適應(yīng)性，可能有些水土不服。
對(duì)此，渣打銀行上海總部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，在2007年末，渣打銀行推出了一系列以溫和看多新興市場(chǎng)股市為設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)也考慮到了次貸危機(jī)可能存在擴(kuò)散的隱憂，因此，將部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)為“保本”產(chǎn)品，希望提供給風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資人，讓其在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上保有獲得較高收益的可能。然而隨著2008年金融危機(jī)在全球范圍內(nèi)全面爆發(fā)，當(dāng)時(shí)發(fā)行的那些產(chǎn)品的表現(xiàn)也無(wú)可避免地受到連累。近期，當(dāng)時(shí)發(fā)行的一些產(chǎn)品比較集中地到期，也造成了看起來(lái)近期到期的產(chǎn)品收益率較低的現(xiàn)象。
“一個(gè)投資產(chǎn)品的優(yōu)劣，不應(yīng)當(dāng)單純從投資收益率的絕對(duì)值來(lái)判斷，需要結(jié)合整個(gè)資本市場(chǎng)的表現(xiàn)及其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)多少。”該負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析，結(jié)合市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，即使經(jīng)過(guò)了2009年3月以來(lái)大幅度的反彈，各個(gè)國(guó)家目前的股票市場(chǎng)與2007年末的高點(diǎn)相比仍相距甚遠(yuǎn)。保本型理財(cái)產(chǎn)品幫助投資者在動(dòng)蕩市場(chǎng)中規(guī)避本金損失風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保留了假若投資者對(duì)市場(chǎng)走向的看法正確時(shí)可獲得的比較有吸引力的收益，當(dāng)然萬(wàn)一發(fā)生市場(chǎng)走向與投資者投資時(shí)的看法不一致的情況，也可能會(huì)令投資結(jié)果與預(yù)期產(chǎn)生一定程度的偏差。
“國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)外資銀行沒有任何歧視性政策。”中國(guó)人民銀行金融研究局研究員鄒平座在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)稱，外資銀行到中國(guó)來(lái)，特別像渣打等外資行對(duì)于提升本土銀行競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)品多樣性是有好處的，也會(huì)減少銀行壟斷。尤其是在信貸產(chǎn)品上，渣打銀行一些保底業(yè)務(wù)對(duì)于解決中小企業(yè)融資問題確實(shí)起到了很大的積極作用。
鄒平座表示，外資行與中國(guó)銀行需要互相學(xué)習(xí)，比如深圳發(fā)展銀行正在向渣打銀行學(xué)習(xí)如何解決中小企業(yè)的融資難問題。對(duì)于應(yīng)收賬款遲收的難題，渣打銀行把應(yīng)收賬款核定在一個(gè)限度內(nèi)、以應(yīng)收賬款余額核定貸款總量等方法，都值得國(guó)內(nèi)銀行學(xué)習(xí)。
對(duì)于針對(duì)渣打銀行產(chǎn)品的質(zhì)疑，鄒平座告訴時(shí)代周報(bào)記者：“2004年我國(guó)已放開利率管理，高風(fēng)險(xiǎn)有高收益，對(duì)于解決風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸需求是有作用的。這些收費(fèi)在沒有制定政策前只要客戶和銀行達(dá)成一致協(xié)議就可以，只要合同上標(biāo)明就屬合理。”
但他同時(shí)表示，在市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)剛剛開始的今天，監(jiān)管還未被納入正軌渠道，在費(fèi)用收取方面會(huì)逐漸規(guī)范，以后監(jiān)管部門也會(huì)采取一定措施。
渣打銀行亞太新戰(zhàn)略
盡管多種銀行理財(cái)產(chǎn)品飽受質(zhì)疑，但渣打銀行依然賺得盆滿缽滿—上半年利潤(rùn)為31.2億美元，亞洲市場(chǎng)的表現(xiàn)好于西方市場(chǎng)，印度業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)最多為6.24億美元，首次超過(guò)了香港業(yè)務(wù)。
渣打行政總裁冼博德8月5日暗示該行考慮將總部遷離倫敦。對(duì)此渣打銀行中國(guó)上海總部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者予以否認(rèn)，“現(xiàn)階段沒有將渣打集團(tuán)總部搬遷至亞洲的意向，倫敦是一個(gè)國(guó)際金融中心，與我們所在的亞洲、非洲和中東的網(wǎng)絡(luò)都保持著中立的關(guān)系。但集團(tuán)很多高層管理人員都常駐亞洲。”
“亞洲是渣打銀行的關(guān)鍵市場(chǎng)之一，雖然全球經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇,在亞洲尤其明顯，但此次復(fù)蘇并不平均,甚至有點(diǎn)脆弱,
依然存在不少風(fēng)險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)人表示，“渣打銀行是一家在超過(guò)70個(gè)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的國(guó)際銀行。在倫敦、印度和香港分別上市，總部位于倫敦，個(gè)人銀行與企業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)總部設(shè)于新加坡；我們?cè)趥惗亍⒌习莺托录悠露加袕?qiáng)大的運(yùn)營(yíng)中心。渣打銀行將繼續(xù)利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，特別是在大中華區(qū)、非洲、中東等地區(qū)的強(qiáng)勢(shì)。”
談起中國(guó)市場(chǎng)，該負(fù)責(zé)人稱，中國(guó)已經(jīng)成為渣打集團(tuán)重要的市場(chǎng)之一，2010年上半年，渣打在中國(guó)發(fā)展良好，已獲準(zhǔn)全面辦理人民幣業(yè)務(wù)，并致力于擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在在中國(guó)已經(jīng)有57個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，補(bǔ)充了在中國(guó)的自然增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。“如果說(shuō)渣打在中國(guó)發(fā)展的困難，就是在于高素質(zhì)銀行人才的緊缺。渣打銀行將加大在人才培養(yǎng)方面的投入，積極培養(yǎng)發(fā)展本地金融人才。”
“今年渣打銀行發(fā)表了一個(gè)‘10-20-30’的發(fā)展目標(biāo)。”該負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，在2010年，預(yù)計(jì)在中國(guó)增聘20%的員工，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核許可下，增加30%的網(wǎng)點(diǎn)。渣打?qū)幉ǚ中信c呼和浩特分行也已經(jīng)開業(yè)。
渣打銀行行政總裁冼博德曾多次在公開場(chǎng)合表示該行渴望在上海上市，匯豐銀行也一度盛傳要在中國(guó)的資本市場(chǎng)上市。鄒平座對(duì)此表示，外資行對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的把握相對(duì)清晰，他們看到中國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)需求比較大，因此進(jìn)入市場(chǎng)的戰(zhàn)略也在逐步中國(guó)化。上市確實(shí)可以擴(kuò)大本土化影響，也可以逐漸消除目前諸如人脈缺乏、適應(yīng)性緩慢等弊端。渣打銀行、匯豐銀行等外資行還是真心想在中國(guó)上市的。
但另有知情人士向時(shí)代周報(bào)記者透露，渣打銀行和匯豐銀行等想要上市的心態(tài)不純，只是為了標(biāo)榜自己的企業(yè)本土化。“他們投機(jī)的資本金并不缺，上市目的何在？”僅僅是上市，對(duì)外資銀行意義不大，如果想要積極推動(dòng)做些實(shí)事的話，渣打和匯豐的上市計(jì)劃早就實(shí)現(xiàn)了。而現(xiàn)在對(duì)于外資行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的限制還未完全解除，一年僅可設(shè)一家。
上述渣打銀行高層對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，一如渣打銀行在印度成功上市一樣，渣打集團(tuán)決定在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上市的意義對(duì)渣打而言遠(yuǎn)遠(yuǎn)不僅是籌資。“其對(duì)提高當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的認(rèn)知度有著重要的品牌價(jià)值，同時(shí)也體現(xiàn)了我們對(duì)某個(gè)地區(qū)和國(guó)家的堅(jiān)定承諾。”該高層人士表示，渣打集團(tuán)一直在研究在中國(guó)上市的可能性，借此發(fā)展渣打在中國(guó)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和品牌。
8月6日，時(shí)代周報(bào)記者就本文向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和廣東銀監(jiān)局發(fā)送了采訪函，截至發(fā)稿為止無(wú)任何回復(fù)。
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