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近１０年來，中國邁入了汽車化社會(huì)。汽車銷售的爆發(fā)式增長，直接觸發(fā)了汽車貸款市場的紅火。今年４月份，深圳市的汽車保有量突破１５０萬輛大關(guān)，預(yù)計(jì)２０１０年全年將凈增機(jī)動(dòng)車２０余萬輛，總量將突破１６５萬輛，而二手車的交易也十分火爆。面對(duì)如此炙熱的市場，金融機(jī)構(gòu)紛紛重新審視這塊市場，拿出了各式各樣的“法寶”爭搶客戶資源。記者了解到，占據(jù)深圳車貸業(yè)務(wù)最大市場份額的中國銀行，針對(duì)市場需求，不僅推出“車貸寶”、“房車通”等創(chuàng)新產(chǎn)品，并遵從專業(yè)化、集約化、流程化的思路，建立一站式服務(wù)的車貸中心；面對(duì)二手車市場蘊(yùn)含的商機(jī)，該行也提前布局，與深圳市二手流通協(xié)會(huì)和排名前十位的二手車專業(yè)市場合作，走在了同業(yè)的前列。截至目前，深圳分行今年新增車貸投放量已超過十億元，市場份額超過５０％，在深圳市場一枝獨(dú)秀。中國銀行深圳市分行消費(fèi)信貸部主管李健在采訪中表示，未來中行深圳分行將全面發(fā)力車貸業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供全方位、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。
車貸市場潛力巨大
據(jù)了解，我國汽車金融市場的發(fā)展起步較晚，雖然我國汽車市場的發(fā)展速度已經(jīng)超過歐美等發(fā)達(dá)國家，但在汽車金融市場的發(fā)展方面卻顯得有些緩慢。在我國汽車市場，消費(fèi)者利用按揭貸款的方式購車的比例很低，特別是在乘用車方面只有１０％，像深圳這樣走在全國前列的城市，比例也只有１５－１８％左右。而全球汽車市場貸款購車的平均比例大約為５０％，其中美國為８５％，英國為８０％，德國為７０％。
為何購車按揭比例低？李健告訴記者，在市民看來，汽車和房子不同，房子在市民眼里是必需品，且單體價(jià)格很高，所以銀行房貸業(yè)務(wù)占據(jù)了很大比例，而汽車屬于“有能力才買”的消費(fèi)品，購車所需的費(fèi)用相比之下并不多，所以市民貸款買車的熱情并不高。但隨著居民消費(fèi)觀念的改變，如今大部分消費(fèi)者都樂于按揭貸款。除此外，隨著我國銀行業(yè)對(duì)車貸產(chǎn)品認(rèn)識(shí)和重視的進(jìn)一步加深，支持力度進(jìn)一步加大，汽車貸款會(huì)越來越便利，各類優(yōu)惠措施也會(huì)越來越多，這在很大程度上也會(huì)刺激購車貸款比例的提升。
李健認(rèn)為，雖然國內(nèi)汽車按揭比例有些低，但從另一方面看這也顯示出我國汽車金融市場的廣闊發(fā)展空間。隨著國內(nèi)信用體系的不斷完善，居民理財(cái)意識(shí)的提高，再加上國家對(duì)于鼓勵(lì)汽車信貸市場發(fā)展具體措施的出臺(tái)，私人購車比例進(jìn)一步提升，貸款購車的比例會(huì)持續(xù)提升，汽車信貸領(lǐng)域的市場潛力巨大。將來，深圳市場按揭比達(dá)到３０％是非常有可能的。
產(chǎn)品豐富集約管理
提前布局二手車貸市場
李健介紹，中國銀行深圳市分行自１９９９年開始便涉足車貸市場。２００１至２００３年，多家銀行在汽車個(gè)人消費(fèi)信貸方面“栽過跟頭”，紛紛退出車貸市場，而中國銀行深圳市分行由于風(fēng)險(xiǎn)把控較為嚴(yán)格，僅僅收緊了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著汽車銷售的火爆，中行也漸漸在市場中找準(zhǔn)了自己的定位，推出一系列的針對(duì)性產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，取得了良好的市場反映。
目前，深圳中行不僅開辦一手車貸款服務(wù)，更是深圳市場上惟一一家開辦二手車貸款服務(wù)的銀行，當(dāng)屬深圳車貸市場的領(lǐng)跑者。針對(duì)一手車貸款，中行有傳統(tǒng)的汽車擔(dān)保貸款，還有針對(duì)特定客戶的“房車通”、“車貸寶”等直客式汽車貸款。目前深圳中行已建立合作關(guān)系的本地汽車經(jīng)銷商已達(dá)到１５０余家，其中已直接簽約的各品牌知名車商達(dá)到７０多家，與經(jīng)銷商聯(lián)合開展的直客式車貸業(yè)務(wù)已占到該行新增車貸投放量的３０％以上。
在貸款利率方面，隨著今年以來信貸投放的趨緊，銀行選擇性地發(fā)放利率高的貸款方式屢見不鮮。記者了解到，目前深圳不少金融機(jī)構(gòu)一手車車貸利率普遍在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮１０％－３０％，而在中國銀行深圳市分行辦理一手車車貸的客戶享受的利率更優(yōu)惠。
不僅在產(chǎn)品優(yōu)化和利率優(yōu)惠方面走在市場前列，中國銀行還不斷創(chuàng)新服務(wù)。２００８年，深圳中行便成立深圳市首家專業(yè)汽車貸款中心，通過它可全面實(shí)現(xiàn)車貸業(yè)務(wù)從接單、審單、面簽到核保、審批、放款等流程的集中化一站式處理，最大限度縮短業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，從根本上解決一直以來困擾汽車經(jīng)銷商的按揭服務(wù)效率問題。同時(shí)，借助“車貸快速預(yù)審批系統(tǒng)”，還將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司、銀行的“多點(diǎn)在線”服務(wù)，在全面整合資源和流程再造的基礎(chǔ)上，全面提升服務(wù)質(zhì)量和效率。記者了解到，深圳中行目前已在羅湖、福田和南山區(qū)分別設(shè)立汽車貸款中心，加上該行上步支行特色網(wǎng)點(diǎn)，共有四家分支機(jī)構(gòu)能快捷辦理汽車貸款一站式業(yè)務(wù)，不久后，還計(jì)劃將汽車貸款中心模式推廣到寶安、龍崗等關(guān)外區(qū)域。
提前布局二手車貸市場
不僅一手車貸款業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)界之牛耳，深圳中行在二手車貸款方面也“潛伏”良久。據(jù)了解，由于二手車市場交易的火爆，深圳中行一直在關(guān)注這一市場，并嘗試運(yùn)作二手車貸款業(yè)務(wù)，取得了很好的市場效果。
李健認(rèn)為，二手車不同于新車，其車輛品質(zhì)和價(jià)格鑒定是關(guān)鍵，１００輛新車是一個(gè)價(jià)，但１００輛舊車可能是１００種價(jià)格。長期以來，由于車輛評(píng)估客觀性、公正性不強(qiáng)的原因，二手車貸款一直處于“冰凍”期，但在深圳中行看來，二手車貸款的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)低于一手車――首先，二手車已經(jīng)過新車落地后的快速貶值階段，價(jià)格與價(jià)值更趨接近；其次，銀行執(zhí)行的二手車貸款首付比例高于一手車貸，一旦客戶違約，違約成本相對(duì)較高，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。為降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，占據(jù)市場制高點(diǎn)，深圳中行與深圳市二手車流通協(xié)會(huì)合作，選擇經(jīng)營較規(guī)范的二手車專業(yè)交易市場、具備專業(yè)資質(zhì)的第三方專業(yè)汽車鑒定評(píng)估公司及保險(xiǎn)公司，綜合把控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供方便、實(shí)惠、快捷、服務(wù)到位的二手車按揭業(yè)務(wù)。為提高二手車貸款的放款效率，該行還開通二手車貸款綠色通道，客戶若能滿足銀行條件，最快３天即可完成放款。
為鼓勵(lì)市民二手車消費(fèi)，引導(dǎo)二手車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，該行在二手車貸款利率方面也作出了最大讓步，執(zhí)行的貸款利率雖略高于一手車貸利率，但目前仍處于市場的最低水平。此外，該行汽車信貸客戶經(jīng)理還可為市民提供一整套專業(yè)的融資方案，涵蓋購車咨詢、擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，切實(shí)降低購買二手車的風(fēng)險(xiǎn)。
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