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        從兩例個(gè)案看奧巴馬救樓市之錯(cuò)位
            2009-02-24    袁曉明    來(lái)源:上海證券報(bào)

          把賭注下在樓市的上漲上,去買(mǎi)那種價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出支付能力的住房,而貸款銀行又把那么多的貸款借給收入與支出不相稱(chēng)的人,這從一開(kāi)始就注定了借貸雙方都做出了錯(cuò)誤決定。所以,據(jù)最新的民意調(diào)查,有一半以上的美國(guó)人認(rèn)為奧巴馬的救助樓市方案實(shí)際是在獎(jiǎng)勵(lì)不良行為,懲罰按規(guī)矩行事的人,這不僅會(huì)繼續(xù)損壞美國(guó)經(jīng)濟(jì),而且違背公平的道德準(zhǔn)則。
          在簽署了7800億美元的救市法律以后,奧巴馬總統(tǒng)又急急忙忙出臺(tái)了拯救房屋貸款的方案,原計(jì)劃動(dòng)用聯(lián)邦政府500億美元的資金去拯救房市,2月18日宣布時(shí),500億變成了750億。奧巴馬的救濟(jì)方案意在幫助900萬(wàn)房主,為他們重新制定一個(gè)還款方案,讓他們留住自己的房子,不被銀行把房子收走。
          就在奧巴馬公布方案但救濟(jì)申請(qǐng)書(shū)還沒(méi)有發(fā)下去的時(shí)候,美國(guó)各大媒體已經(jīng)公布了一些被救濟(jì)對(duì)象的情況,有兩位來(lái)自紐約的房主尤其引起了公眾的注意。
          也是在2月18日,《紐約每日新聞》講述了這樣一個(gè)故事:三年前,40歲的電腦技術(shù)員Marlo Saab 買(mǎi)下了56萬(wàn)美元的房子,當(dāng)時(shí)他沒(méi)有支付任何本金,Saab 的年薪為8萬(wàn)美元。過(guò)去三年里,Saab一直都按月支付房屋貸款,并且還重新裝修了房子,每年還花費(fèi)1萬(wàn)美元送兩個(gè)孩子去就讀私立學(xué)校。但最近Saab 有些挺不住了,他已經(jīng)欠了信用卡公司7萬(wàn)美元,不得不從親戚朋友那借錢(qián),左右騰挪才能湊足房子月供貸款。很清楚,Saab如此依賴(lài)信用卡公司的高利貸(利息20%)以及親戚朋友的慷慨,實(shí)在是對(duì)付不了多久的。眼看著Saab 就快支付不了房子貸款的月供了,Saab 的房子就將要被銀行收走。在奧巴馬公布了房市救助方案后,Saab對(duì)《紐約每日新聞》說(shuō):“奧巴馬總統(tǒng)的方案給了我希望”。
          次日,《紐約郵報(bào)》講述了另一個(gè)的故事:在2006年美國(guó)房市最高潮的時(shí)候,Mohammed Khoda 購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值70萬(wàn)美元的住房,這位來(lái)自印度的移民說(shuō):“我們的夢(mèng)想就是在紐約擁有一所房子”。Khoda申請(qǐng)了兩家銀行的貸款,一家貸款利率為7.2%,另一家貸款為10%,每月Khoda需要支付5200美元。Khoda有一個(gè)房客,他支付2800美元,Khoda還需要支付另外的2400美元,但有些時(shí)候,Khoda的房客不能支付。Khoda有自己的小生意,年凈收入為45000美元。Khoda說(shuō),他已經(jīng)有一年沒(méi)有向銀行支付貸款月供了,Khoda現(xiàn)在就盼著能夠申請(qǐng)得到奧巴馬方案的資助。
          Saab與Khoda的故事有些不同,但有一個(gè)共同的特點(diǎn),那就是他們的收入只允許購(gòu)買(mǎi)25萬(wàn)、20萬(wàn)的房子。一般來(lái)講,住房的價(jià)格不能超過(guò)家庭年收入的3倍,而Saab購(gòu)買(mǎi)住房的總價(jià)達(dá)到了他年收入的7倍,而Khoda所購(gòu)買(mǎi)的住房?jī)r(jià)格則超過(guò)他年收入的10倍以上。大大超出的正常比例。更需要指出的是,Saab并沒(méi)有像許多華人那樣,為了早一點(diǎn)支付完房子貸款,在各方面節(jié)省開(kāi)支,而且Saab還不愿享受美國(guó)公立學(xué)校的免費(fèi)教育,寧可花錢(qián)把孩子送進(jìn)私立學(xué)校。不錯(cuò),美國(guó)有許多住房擁有者由于失去工作等原因支付不了房貸而陷入窘境,但Saab與Khoda不一樣,他們?cè)揪筒辉撊ベI(mǎi)那種價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出他們支付能力的住房,而從貸款銀行一方來(lái)講,貸款銀行根本就不該把那么多的貸款借給收入與支出不相稱(chēng)的Saab等人。毫無(wú)疑問(wèn),從一開(kāi)始,借貸兩方就都做出了錯(cuò)誤決定。
          按奧巴馬政府的說(shuō)法,房市救助方案意在幫助全美900萬(wàn)房主,我們并不知道這中間具體到底有多少如Saab那樣的房主,但從次級(jí)貸款危機(jī)爆發(fā)的時(shí)間來(lái)看,Saab式的人物不會(huì)少,因?yàn)橐荒甓嗲笆I(yè)率極低的時(shí)候,許多仍然有工作的房主已無(wú)力支付月供,那些房主并非是因?yàn)槭スぷ鞫鵁o(wú)力支付,而是因?yàn)樗麄兣cSaab犯了同樣的錯(cuò)誤,都把賭注下在樓市的上漲上,以為在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候把價(jià)格上漲的房子賣(mài)出去,就能獲得房子增值所帶來(lái)的利潤(rùn),而那些貸款銀行則因?yàn)榭梢园奄J款合同賣(mài)給國(guó)家支持的中心銀行,根本就不管貸款人是否能供得起房子。前幾年,在美國(guó)經(jīng)常可以看到“不查信用、不查收入”的房屋貸款廣告,貸款銀行把錢(qián)放出去,把貸款合同賣(mài)出去就獲得了利益。
          在奧巴馬政府看來(lái),這750億美元方案是在做善事,但根據(jù)最新的民意調(diào)查,卻有一半以上的美國(guó)人認(rèn)為奧巴馬的救助方案實(shí)際是在獎(jiǎng)勵(lì)不良行為。Saab等不量力而行的房主正是這樣的例證。而更糟糕的是,因?yàn)榘讓m出臺(tái)這樣的救助方案,一些本來(lái)能夠支付月供的房主也會(huì)乘機(jī)搭便車(chē)。奧巴馬的方案有意無(wú)意又在懲罰那些按時(shí)支付月供的房主,因?yàn)檫@750億需要從納稅人那里來(lái),也包括那些規(guī)規(guī)矩矩的房主。
          身處目前經(jīng)濟(jì)衰退的艱難時(shí)世,政府的確需要采取措施幫助處于苦難中的人,但如此獎(jiǎng)勵(lì)不良行為,懲罰按規(guī)矩行事的救濟(jì)方案,不僅會(huì)繼續(xù)損壞美國(guó)經(jīng)濟(jì),而且是違背公平的道德準(zhǔn)則,哪里有奧巴馬所許諾的社會(huì)公平呢?

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